Jos tonttu on erityisen tärkeä, se kannattaa ehkä nostaa sisälle yön ajaksi.
1. Ostin jouluksi itselleni tablettitietokoneen. Heti helmikuussa se putosi ja meni rikki. Ymmärrän, ettei takuu korvaa, mutta miksi kotivakuutuksessani laitteen arvosta vähennettiin 20 prosenttia ikävähennystä?
Sinulla on huono tuuri. Juuri sinun vakuutuksessasi ikävähennys lasketaan käyttöönottovuotta seuraavalta kalenterivuodelta. Vähennys olisi siis sama, vaikka laite olisi rikkoutunut loppuvuodesta.
Monessa vakuutusyhtiössä ikävähennys tehdään vasta sitä seuraavalta vuodelta, eli kun käyttöönottovuoden ja vahinkovuoden välissä on ollut yksi kokonainen vuosi. Onneakin on matkassa, sillä perustason kotivakuutuksesta et olisi saanut korvausta lainkaan irtaimiston rikkoutumisesta.
2. Nelivuotias lapsenlapsi oli kylässä ja napsautti jossain välissä pakastimen pois päältä. Tultuamme ulkoilemasta huomasin pakasteiden sulaneen ja keittiön lattian lainehtivan. Korvaako kotivakuutus?
Laaja kotivakuutus korvaa äkillisiä ja ennalta arvaamattomia tapahtumia. Korvauksen piirissä on lattian mahdollinen kuivaus ja uusiminen sekä pakasteiden arvo. Niin sanotussa suppeassa perustason kotivakuutuksessa on korvattavat vahingot määritelty tarkkaan. Tämä tapaus tuskin kuuluu niihin. Jos asutte asunto-osakeyhtiössä, korvaus rakenteiden vahingoista saattaa kuulua taloyhtiön kiinteistövakuutuksen piiriin.
3. Olin kaupungilla asioilla ja huomasin kotiin tultuani, että puhelimeni oli kadonnut. Uskon, että se varastettiin. Saanko vakuutuksesta uuden puhelimen?
Kotivakuutuksista on yleensä rajattu pois katoamisesta aiheutuneet vahingot. Jos ei tiedetä, mitä puhelimelle on tapahtunut, vahinko jää korvaamatta. Varkaus pitäisi pystyä todistamaan.
4. Asun 1970-luvulla rakennetussa omakotitalossa, joka on rakennettu sen ajan määräysten mukaisesti. Pesuhuoneessa tapahtui vesivahinko, putki oli syöpynyt puhki suihkunurkkauksessa. Miksi vakuutus ei korvaa lattian ja rakenteiden uusimista?
Tuon ajan pesuhuoneessa ei välttämättä ole vesieristeitä. Jos putken puhkiruostuminen lattian sisällä johtuu vedestä, joka on imeytynyt laattojen saumoista vuosien myötä, tapahtuma ei ole ennalta arvaamaton tai yllättävä, vaan hyvinkin todennäköinen.
5. Olen kerännyt pihalleni kauniin kokoelman pihatonttuja ja eläinpatsaita. Eräänä yönä ne oli viety. Korvaako kotivakuutus varkauden?
Vaikka kotivakuutus korvaakin varkaudet, pihalla olevat taide-esineet tai patsaat eivät välttämättä ole lainkaan kotivakuutuksessa vakuutettuina. Vakuutusehdoissa voi myös olla rajaus, että tällaisen omaisuuden varkausvahinkoja ei korvata.
6. Television ja tietokoneen johdot olivat seinässä ukon-ilmalla, eivätkä laitteet enää toimineet myrskyn laannuttua. Saanko korvausta vakuutuksesta?
Laaja kotivakuutus korvaa yllättävät ja äkilliset jännitepiikistä johtuvat laitteiden rikkoutumiset. Korvausta alentavat laitteiden ikävähennykset. Jos kotivakuutus on suppeampi perustason vakuutus, se korvaa mahdollisesti vain suoran salamaniskun aiheuttaman mekaanisen pirstoutumisen. Tässä on kuitenkin paljon vakuutuskohtaista vaihtelua.
7. Olin laskemassa vettä kattilaan, kun puhelin soi toisessa huoneessa. Vesihana jäi epähuomiossa valumaan ja kattila viemäriaukon päälle, kun kiirehdin vastaamaan ja unohduin puhumaan puheluani. Puhelun päätyttyä vettä oli valunut lattialle ja omakotitaloni puulattia oli kastunut. Saako tästä mitään korvauksia?
Laajan kotivakuutuksen perusteella voi saada korvauksia, sillä kyseessä on inhimillinen erehdys, mutta tämä riippuu vakuutusehdoista. Suppeakin kotivakuutus saattaa korvata lattian korjauksen, jos vakuutus korvaa vuotovahingot. Toisaalta jos vahinko katsotaan törkeäksi huolimattomuudeksi, korvausta pienennetään.
Jos vahinko sattuisi kerrostalossa, taloyhtiön kiinteistövakuutus ei välttämättä korvaisi rakenteisiin tulleita vahinkoja, sillä auki jääneistä hanoista aiheutuneet vahingot on saatettu rajata korvauksen ulkopuolelle.
8. Laitoin keiton porisemaan kattilassa liedelle ja kävin pitkäkseni sohvalle. Nukahdin ja heräsin vasta, kun keittiö oli täynnä savua. Isoa tulipaloa ei onneksi tullut, mutta keittiön seinät piti maalata. Miksi kotivakuutus korvaa vain osan kustannuksista, vaikka sen pitäisi korvata palovahingot?
Vaikka kyseessä on inhimillinen erehdys, edes laaja kotivakuutus ei välttämättä korvaa vahinkoa kokonaan. Vakuutusehtojen suojeluohjeiden mukaan liedellä ei saa valmistaa ruokaa ilman valvontaa. Lieden vieressä ei tarvitse olla joka hetki, mutta keitosta on käytävä katsomassa aika ajoin. Jos suojeluohjetta on laiminlyöty ja se on vaikuttanut vahingon syntyyn, korvausta voidaan myös alentaa.
9. Surffailin läppärillä netissä ja teekuppi kaatui vahingossa näppäimistön päälle. Kone ei enää toiminut. Saanko kotivakuutuksesta korvausta?
Laaja kotivakuutus korvaa äkillisen ja ennalta arvaamattoman vahingon. Suppeasta vakuutuksesta ei heru korvausta.
10. Meillä on laaja kotivakuutus. Ruokapöytä meni kesämökillä rikki ja perintöastiasto pirstoutui. Miksi kotivakuutus ei korvaa vahinkoja?
Mökin irtaimisto ei kuulu vakituisen asunnon kotivakuutuksen piiriin, vaan se on vakuutettava erikseen. Myös itse mökki on vakuutettava.
Juttua varten on haastateltu FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan vakuutusasiantuntijaa Hanna Saloa.
Tee vakuutus ajatuksella ja ajan kanssa
Mikään vakuutus ei korvaa kaikkea. Aina on tilanteita, jotka eivät kuulu vakuutusten piiriin. Siksi vakuutuksen ehdot on syytä lukea tarkkaan.
Esimerkiksi myrskyn aiheuttamia vahinkoja saatetaan korvata vain silloin, jos lähimmällä sääasemalla on mitattu tietty tuulennopeus. Ole tarkkana myös siitä, onko vakuutuksessa omavastuuta ja kuinka suuria ikävähennyksiä esimerkiksi esinevahingoista tulee.
Etenkin jos päädyt ottamaan suppean kotivakuutuksen, päätöksesi pitää olla tietoinen. Hintaeroa laajan ja suppean välillä ei välttämättä ole kuin muutamia kymppejä vuodessa. Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat myös räätälöityjä, normaalia laajempia tai parempiehtoisia kotivakuutuksia.
Kotivakuutukseen sisältyy yleensä myös vastuu- ja oikeusturvavakuutukset. Näin et joudu maksumieheksi, jos vahingoitat toisen omaisuutta. Lisäksi kannattaa harkita tapaturmavakuutusta.
Matkailijan on aina syytä ottaa matkustaja- ja matkatavaravakuutus. Ne voivat auttaa sinut pulasta, jos esimerkiksi passisi varastetaan matkalla ja joudut hankkimaan uuden. Kun vakuutukset ottaa samasta yhtiöstä, useamman vakuutuksen ottaminen on edullisempaa kuin yksittäiset vakuutukset.
