Lomamatka meinasi mennä pipariksi, kun pankki sulki ilmoittamatta luottokortin. Kuinka käy maailmalla silloin?

Reissuilla moni kaivaa lompakosta käteisen sijaan kortin, mutta entäpä jos korttia käytetään salaa väärin ja se joudutaan sulkemaan?

Miten pankin asiakas voi suojautua aiheettomilta luottokorttilaskuilta, Nordean lehdistöpäällikkö Anni Kuusisto?

– Helppo ja varma tapa suojata omaa korttia mahdolliselta väärinkäytöltä on käyttää korttiin liittyviä turvaominaisuuksia. Kortin verkkokäyttö on mahdollista estää kokonaan ja sallia kortin verkkomaksut esimerkiksi ainoastaan ostosten tekemisen ajaksi. Toinen tehokas tapa suojautua kortin väärinkäytöltä on rajata sen maantieteellistä käyttöaluetta hyödyntäen korttien maarajausta. Molempien asetusten muuttaminen onnistuu konttorin ja asiakaspalvelun lisäksi kätevästi verkkopankin kautta.

Uskaltakaako luottokorttia käyttää verkko-ostoksilla?

– Verkossa kortilla maksamisen turvallisuutta lisäävät kansainvälisten korttiyhtiöiden säännöt, jotka takaavat maksun palauttamisen maksajalle, jos tapahtuma on reklamoitu.

Maksajan turva ei rajoitu ainoastaan korttitietojen väärinkäyttöön, vaan se pätee myös tilanteissa, joissa kortinhaltijan itse tekemään verkko-ostokseen liittyen on ongelmia – esimerkiksi konkurssitapaus tai verkkokauppa ei toimita tuotteita. Vastaavaa turvaa ei sisälly käteisellä tai verkkopankin kautta tililtä maksettuihin maksuihin.

Lue lisää: 28 vinkkiä verkkomaksamiseen.

Mitä pitää huomioida, jos luottokorttia käyttää ulkomailla?

– Yleisesti ottaen voidaan todeta, että maksaminen ulkomailla ei juurikaan eroa maksamisesta kotimaassa. Matkoilla on aina hyvä palauttaa mieleen kotimaassakin pätevät turvallisen maksamisen ohjeet, kuten summan varmistaminen ennen hyväksymistä, tunnusluvun suojaaminen, kortin säilyttäminen näköetäisyydellä maksutilanteessa ja kuitin pyytäminen myös mahdollisesti epäonnistuneista ostoksista.

Etenkään matkalla ei kaikkia kortteja kannata kantaa mukanaan tai säilyttää samassa paikassa. Ennen matkaa on aina hyvä tutustua esimerkiksi
Ulkoasianministeriön matkustustiedotteisiin. Kotimaahan palattua kannattaa kortin maantieteellinen käyttöalue rajata jälleen omaa arkea ja tarvetta vastaavaksi.

Taustaa: Älä pilaa kesääsi unohtamalla nämä pankkiasiat.

Jos kortti katoaa, se on heti suljettava. Joskus taas pankki voi sulkea kortin havaitessaan epäilyttäviä ostotapahtumia. Miten kortin sulkemiseen kannattaa varautua?

– Kortin sulkeminen on aina ikävä ja toisinaan myös yllättävä tilanne. Varakortti oman ensisijaisen kortin rinnalle on toimiva tapa varmistaa maksamisen sujuminen myös yllättävissä tilanteissa.

Pankki saattaa veloittaa epämääräiset laskut asiakkaan tililtä, vaikka on niiden takia jo sulkenut kortin. Miksi ihmeessä?

– Monessa tapauksessa tapahtuma itsessään on välitetty eteenpäin maksuverkkoon eikä sen peruuttaminen ole mahdollista.

Jos selvittelyn kohteena olevat tapahtumat on maksettu luottokortilla, ne voidaan ottaa huomioon asiakkaan laskutuksessa siten, että tapahtumat vähennetään asiakkaan laskun loppusummasta heti. Mahdollisesti aiheutuneet aiheettomat korot ja kulut hyvitetään asiakkaalle puolestaan reklamaatiokäsittelyn päätyttyä.

Taustaa: Osaatko käyttää pankkikorttiasi?

Korttireklamaatio on lähetettävä kirjallisesti pankkiin, eikä sitä voi täyttää sähköisesti. Miksi reklamaation tekeminen on tehty niin hankalaksi?

– Kortteihin liittyvät väärinkäytökset ovat aina ikävä tilanne. Toimeksiannon tapahtumien selvittämiseen on tultava asiakkaalta, eli asiakas kiistää maksut omikseen. Käsittelyaika on pitkälti sidonnainen kansainvälisten korttijärjestöjen (Visa / MasterCard) reklamaatiota koskeviin säännöksiin ja niissä tarkemmin määriteltyihin aikarajoihin, jotka liittyvät esimerkiksi kauppiaan velvollisuuteen ja mahdollisuuteen antaa vastine reklamoituun tapahtumaan.

Onko luottokortti turvallinen maksuväline?

– Yhteenvetona voidaan todeta, että kortti on turvallinen maksuväline niin verkossa kuin ulkomailla, monessa tapauksessa jopa käteisen käyttöä turvallisempi. Varastettua käteistä rahaa ei korvaa mikään, mutta kortin katoamistapauksessa on kortti puolestaan suljettavissa yhdellä puhelinsoitolla. Mikäli vahinko on jo päässyt tapahtumaan, ovat tapahtumat edelleen reklamoitavissa.

Lue myös: Kortti vai käteinen raha?

5 vinkkiä kortin käyttäjälle

  • Käytä kortin turvaominaisuuksia. Voit estää verkkokäytön ja rajata kortin maantieteellistä käyttöaluetta.
  • Muista turvallisen maksamisen ohjeet: varmista summa ennen hyväksymistä, suojaa tunnusluku, säilytä kortti näköetäisyydellä maksutilanteessa ja pyydä kuitti myös epäonnistuneista ostoksista.
  • Ota heti yhteys pankkiin, jos kortti katoaa tai huomaat, että sitä on käytetty luvatta.
  • Reklamoi epäselvistä tapauksista mahdollisimman nopeasti, mutta varaudu pitkään selvittelyaikaan. Joskus reklamaation oheen vaaditaan rikosilmoitus.
  • Hanki varakortti siltä varalta, että varsinainen korttisi katoaa tai se joudutaan sulkemaan.

Kortti suljettiin juhannuksena

Juhannusreissulla meinasi käydä huonosti, kun kortti ei kelvannut huoltamolla. Kun pankkiautomaattikaan ei korttia huolinut, oli pakko kirjautua verkkopankkiin. Siellä vilkkui luottokortin kohdalla varoitusmerkki, jonka aiheuttajaksi paljastui kaksi kummallista katevarausta. Yhteensä reilun 600 dollarin varaukset oli tehty juhannusaattona, jolloin sekä kortti että sen omistaja olivat olleet kaukana niin oikeista kuin verkkokaupoistakin.

Ei auttanut kuin soittaa pankin asiakaspalveluun.

Asiakkaan valvontavastuu

Ystävällinen virkailija kertoi, että pankki oli sulkenut korttini heti huomattuaan epäilyttävät katevaraukset. Minulle asiaa ei muistettu kertoa. Sattuuhan sitä.

Virkailija tilasi minulle uuden kortin, vieläpä pikana. Se maksoi muutaman euron, mutta ilman maksukorttia on hankala elää, eikä käteistäkään lompakossa ollut. Virkailija suositteli, että hankkisin samalla toisen luottokortin – ihan vain siltä varalta, että pääasiallisesti käyttämäni kortti syystä tai toisesta lakkaisi taas toimimasta. Näin pankki kuulemma neuvoo nykyään tekemään.

Rikosilmoitus vaadittiin

Kun korttiasiat oli saatu hoidettua, jäi epäselväksi enää mystisten katevarausten kohtalo. Pankki ei kuulemma voinut niille mitään tehdä, vaan minun oli itse tarkkailtava veloitetaanko laskut kortiltani. Näin kävikin parin päivän kuluttua.

Saadakseni rahat takaisin, joudun tulostamaan pankin verkkosivuilta löytyvän korttireklamaatiokaavakkeen ja täyttämään sen käsin. Jostain syystä kaavaketta ei voi täyttää sähköisesti. Tässä tapauksessa reklamaatiokaavakkeen lisäksi tarvittiin kopio rikosilmoituksesta.

Pankki käsittelee reklamaation parissa viikossa, mutta kansainväliset säännökset antavat myyjälle jopa pari kuukautta aikaa vastata reklamaatioon. Aiheeton veloitus katoaa luottokorttitililtäni siis vasta syyskuussa – jos katoaa.

Hoi, 61-vuotias! Haluaisitko jo nostaa eläkettä, mutta jatkaa silti töissä? Ove on uusi eläkemuoto, jolla tämä onnistuu.

1. Mikä on osittainen varhennettu vanhuuseläke eli ove?

Se on vuoden 2017 alusta voimaan tullut eläkemuoto, joka korvaa entisen osa-aikaeläkkeen. 61 vuotta täytettyäsi voit ruveta nostamaan osan vanhuuseläkkeestäsi, joka on kertynyt edellisen vuoden loppuun mennessä.

2. Mistä tarkistan eläkekertymäni?

Tiedot näet työeläkeyhtiösi verkkosivulta. Yhtiö selviää osoitteesta tyoelake.fi.

3. Kuinka suuren osan eläkkeestä voi nostaa varhennettuna?

Joko neljänneksen tai puolet. Jos valitset 25 prosentin vaihtoehdon, voit myöhemmin vaihtaa sen 50 prosentin osittain varhennettuun vanhuuseläkkeeseen. Toisin päin vaihtoa ei voi tehdä.

Osittaisen varhennetun vanhuuseläkkeen voi peruuttaa kolmen kuukauden kuluessa siitä, kun saa eläkepäätöksen. Maksettu eläke peritään takaisin.

4. Mikä on varhennusvähennys?

Kun nostat osaa eläkkeestäsi etuajassa, siihen tehdään leikkaus. Se on 0,4 prosenttia jokaiselta varhennuskuukaudelta. Jos eläkeikäsi alaraja on esimerkiksi 63 vuotta 6 kuukautta ja alat nostaa osittaista varhennettua vanhuuseläkettä 62-vuotiaana, vähennystä tulee 18 kuukaudelta, yhteensä 7,2 prosenttia. Vähennys on pysyvä ja se koskee sitä osaa eläkkeestä, jota alat nostaa.

Oma taloudellinen sietokyky kannattaa arvioida realistisesti. Jos vähennys eläkkeeseen onesimerkiksi sata euroa kuukaudessa, se tarkoittaa kymmenen vuoden aikana 12 000:ta euroa ja 20 vuodessa 24 000 euron pottia.

5. Miten lasken vaikutuksen lopulliseen eläkkeeseeni?

Työeläkeyhtiöiden verkkosivujen laskurilla voit itse laskea vaikutusta. Apua saat omasta työeläkeyhtiöstäsi.

Muistathan, että eläkettä leikkaa myös elinaikakerroin, joka määräytyy kunkin ikäluokan odotettavissa olevan eliniän perusteella. Tänä vuonna (2018) kerroin lasketaan vuonna 1956 syntyneille, ja se leikkaa heidän alkavia eläkkeitään nelisen prosenttia.


6. Miten veroni muuttuvat?

Kun eläke pienenee, veroprosentti laskee. Jos kuitenkin jatkat töissä, vero on sitä suurempi, mitä enemmän saat yhteenlaskettua palkka- ja eläketuloa.

Kun saat ilmoituksen ove-hakemuksesi hyväksymisestä, tilaa heti eläkeverokortti osoitteesta vero.fi/verokortti tai soittamalla numeroon 029 497 000. Ilman verokorttia eläkkeestä menee 40 prosentin vero. Erotus maksetaan takaisin, kun verokortti on tullut työeläkeyhtiöön.

Osittainen varhennettu vanhuuseläke oli keskimäärin 900e/kk helmikuun 2017 loppuun mennessä 50 prosentin eläkettä hakeneilla. – Eläketurvakeskus

7. Minkä verran voin tehdä töitä , kun nostan osittaista varhennettua eläkettä?

Voit jatkaa töissä entiseen tapaan, vaikka kokoaikaisesti. Jos toivot lyhennettyä työaikaa, sovi siitä työnantajasi kanssa. Jos aiot lopettaa työnteon kokonaan, sinun pitää irtisanoutua työsopimuksesi määrittelemällä tavalla.

8. Kertyykö ove:n aikana tekemästäni työstä eläkettä?

Kyllä, aivan normaalisti. Vuoden 2017 alusta eläkettä ansaitaan 1,5 prosenttia vuositulosta läpi koko työuran. Vuoden 2025 loppuun jatkuva siirtymäaika takaa 53-62-vuotiaana suuremman kertymän eli 1,7 prosenttia.

9. Sopiiko ove työttömälle?

Voit saada samanaikaisesti ovea ja ansiosidonnaista tai peruspäivärahaa ja sairauspäivärahaa.

10. Miten ja milloin haen osittaista varhennettua vanhuuseläkettä?

Omasta työeläkeyhtiöstäsi. Hakemuksen voi täyttää sähköisesti tai paperisena. Oikea ajankohta on 2-4 viikkoa ennen kuin haluat oven maksun alkavan. Hakemusta tehdessäsi tarvitset pankkitilin numerosi, sähköpostiosoitteesi ja verkossa verkkopankkitunnukset.

11. Milloin saan nostaa loput vanhuuseläkkeestäni?

Sitten kun saavutat vanhuuseläkeikäsi alarajan ja lopetat päätyösi kokonaan.

12. Entä jos päätän jatkaa töissä vielä eläkevuosina?

Jos lykkäät eläkkeesi loppuosan nostamista yli vanhuuseläkeikäsi alarajan, saat pysyvän lykkäyskorotuksen. Se on 0,4 prosenttia jokaista lykkäyskuukautta kohti.

Eva Ihalainen, 61, Joroinen:

"Sain elämääni väljyyttä"

"Minulle tuli täyteen 45 vuotta samassa työpaikassa vuonna 2017. Aloitin keskikoulun jälkeen asiatyttönä Ahlströmin Varkauden konepajalla. Pian siirryin palkanlaskentaan, joka sittemmin on ollut osa työtäni.

Pidän itsenäisestä työstäni. Silti, kun täytin viime syksynä 61, aloin kaivata elämään väljyyttäelämääni. Halusin aikaa ulkoilulle ja liikunnalle. Minusta on lisäksi tullut mummi.

Vuoden vanha pojanpoikani Nuutti asuu Varkaudessa ja on usein perheineen meillä Joroisissa. Voimme mieheni kanssa vastedes olla enemmän avuksi Nuutin hoidossa, jos tarvitaan.

Aloitin marraskuussa lyhennetyn, 80-prosenttisen työajan. Nyt helmikuussa alkoi osittainen varhennettu vanhuuseläkkeeni. Nostan 50 prosenttia kertyneestä eläkkeestäni.

Ove alkoi, kun vanhuuseläkeikäni alarajaan oli aikaa 19 kuukautta. Eläkkeen varhennus vähentää käteen jääviä eläketulojani vajaat sata euroa kuukaudessa koko loppuelämäni ajan. Sen verran laskin kestäväni rahan menetystä. Onhan näitä työvuosia jo kertynyt, ja mistä sitä tietää, kuinka pitkään riittää voimia ja terveyttä.

Syksyllä 2018 siirryn kokonaan eläkkeelle. Nykyistä pienemmät tulot eivät pelota. Olen tottunut elämään säästeliäästi. Työssä käydessä syntyy kuluja esimerkiksi työmatkoista, siisteistä vaatteista ja kampaajakäynneistä.

Jatkossa saatan harkita vapaaehtoista vanhustyötä. Omia iäkkäitä vanhempiani hoidin itse loppuun asti."

Lähteet: Eläketurvakeskus ja ETK:n kehityspäällikkö Jari Kannisto, Työeläkeyhtiö Elo ja Elon eläkeneuvontapäällikkö Satu Saulivaara sekä Verohallinto.

Artikkeli on julkaistu ET-lehden numerossa 7/2017.

Hakemuksia tulvaksi asti

Uusi osittainen varhennettu vanhuuseläke aiheutti alkuvuonna 2017 hakemustulvan työeläkeyhtiöihin. Viime vuoden helmikuun loppuun mennessä hakemuksia tuli 3 630.

Hakijoista joka toinen oli syntynyt vuonna 1955. Toinen puolikas oli pääosin vuosina 1954 ja -56 syntyneitä.

Kaksi kolmesta hakijasta oli miehiä. Syynä saattaa olla yli 60-vuotiaiden miesten korkea työttömyysaste.

Valtaosa haki maksuun 50:tä prosenttia kertyneestä eläkkeestään. Vain yksi kymmenestä valitsi 25 prosentin vaihtoehdon.

Alkuvuonna myönnetyt 50 prosentin eläkkeet ovat olleet suuruudeltaan keskimäärin 900 euroa kuukaudessa.

Työeläkeyhtiö Elo haastatteli maaliskuun alussa sataa asiakastaan, joille oli myönnetty ove. Peräti puolet heistä jatkoi töissä entiseen tapaan. Vain yksi kymmenestä lopetti työnteon kokonaan. Vajaa viidesosa lyhensi työaikaa.

Riitta Suomi, 68, testamenttasi puolet omaisuudestaan Unicefin kautta maailman lapsille. Hän oppi jo kotona, että heikompaa pitää auttaa.

– Testamenttiajatus syntyi yllättäen. Olin Unicefin tilaisuudessa, jossa käsiteltiin testamenttilahjoittamista. Siellä sanoin ääneen, että nyt teen testamentin, Riitta Suomi kertoo.

Riitalla ja hänen miehellään on uusperhe.

– Periminen voi olla monimutkaista ilman testamenttia, kun molemmilla on aikuisia lapsia aiemmista liitoista. Lapsenlapsiakin on yhteensä seitsemän.

– Mieheni päätyi myös tekemään testamenttilahjoituksen. Mietimme kahdestaan kotona sitä, miten omaisuutemme jaetaan. Keksimme kaikenlaisia hullujakin ratkaisuja, joille nauroimme moneen kertaan. Marssimme suunnitelmamme kanssa Unicefin asiantuntijan luokse, joka kirjoitti varsinaisen testamentin toiveittemme mukaan. Muokkasimme siitä vielä paria kohtaa ennen kuin laitoimme nimet alle.

Testamenteista ei paljon puhuta. Riitta arvelee sen johtuvan siitä, että siihen liittyy aina kuolema. Se saa ihmiset arastelemaan.

"Me olemme kertoneet lapsillemme avoimesti testamentista."

– He hyväksyvät päätöksemme täysin. Meillä on yhteinen käsitys siitä, että henkinen perintö on kuitenkin tärkeintä, mitä kotoa voi saada. Perinnönjaossa Unicef saa suurin piirtein saman verran kuin lapsenikin.

– Olen miettinyt myös historiaa. Suomen lapset saivat sodan jälkeen Unicefilta paljon apua. Pidän omaa toimintaani myös velanmaksuna.

Riitta syntyi keväällä 1948 kuopiolaisen perheen kolmanneksi lapseksi.

– Kaikesta oli puutetta. Äiti ompeli vaatteet lapsille setien ja tätien vanhoista takeista, hameista ja housuista. Kengät olivat aina sisarusten perintöä. Vielä kouluaikanakin minulla oli monojen pohjissa suksisiteitä varten reikiä, joista lumi ja kosteus pääsivät palelluttamaan varpaat.

Koti oli omakotitalossa, jossa asui kolme muutakin perhettä.

– Meillä oli käytössä kammari ja keittiö. Pihan perällä oli ulkohuussi, ja vesi haettiin keskellä katua olevalta kaivolta.

– Kansakoulun jälkeen pyrin oppikouluun ja onneksi pääsin. Kirjoitin ylioppilaaksi vuonna 1967. Neljä vuotta myöhemmin valmistuin rakennusinsinööriksi ja astuin työelämään.

"Nälkää näkevien lasten kuvat pysäyttivät minut 80-luvun alussa."

– Olin oppinut vanhemmiltani, että heikompaa pitää auttaa. Niinpä aloin hakea sopivaa tapaa olla avuksi. Monet sanoivat, ettei siitä ole mitään hyötyä, ei yhden ihmisen työ auta yhtään. Minä kuitenkin jatkoin etsimistä. Lopulta päädyin mukaan Unicefin toimintaan. Valitsin järjestön sen takia, että se auttaa nimenomaan lapsia.

– Elämässäni oli tuohon samaan kaikenlaista ikävää. Kun ryhdyin tekemään vapaaehtoistyötä, aloin voida itsekin paremmin. Niin vähällä voi tehdä hyvää toisille ja maailmasta ainakin vähän paremman.

Riitta on käynyt Nepalissa todistamassa itse, että apu oikeasti menee perille.

– Vierailin vuoristokylässä, jossa oli käynnissä naisten luototusohjelma. Koko kylän toimeentulo oli lähtenyt nousuun naisten yritteliäisyyden ansiosta. Unicefin tuella rakennetut kaivot ja käymälät puolestaan paransivat koko kyläyhteisön elinoloja. Matkalla näin, miten paljon Unicefin toimintaa ja työntekijöitä arvostetaan.

Teksti on lyhennelmä ET 13/2016:ssa julkaistusta artikkelista.

Hyväntekijän testamentti on harvinaisuus

Suomessa tehdään vuosittain noin 15 000 testamenttia, joista vain satakunta määrää perinnön tai osan siitä jonkin järjestön hyväksi. Määrä kasvaa hiljalleen.

Hyväntekeväisyyteen voi osoittaa pienenkin osan perinnöstä. Osatestamentissa voi määrätä hyvin tarkasti, millaisen summan tai osan omaisuudestaan haluaa hyväntekeväisyyteen osoittaa. Samalla voi kertoa, mille järjestölle tai taholle haluaa tehdä lahjoituksen.

Liian yksityiskohtaiset määräykset testamentissa saattavat johtaa siihen, ettei järjestö voi ottaa lahjoitusta vastaan. Lahjoitustestamentti kannattaakin tehdä suunnitelmallisesti ja yhteistyössä sen järjestön kanssa, jota haluaa auttaa.

Kuluttajaliiton tuoreen selvityksen mukaan asianajajan laatiman testamentin saa yleensä 200–500 eurolla. Hintaan vaikuttavat esimerkiksi omaisuuden määrä ja laatu sekä se, onko testamentin laatija lapseton leski vai uusperheessä asuva pariskunta.

Osa yleishyödyllisistä järjestöistä tarjoaa ilmaista lakimiespalvelua testamentin laatimiseen, jos järjestö on yksi edunsaajista. Osalla järjestöistä on kohtuuhintainen yhteistyökumppani, joka auttaa testamenttilahjoittajia asiakirjojen tekemisessä.

20 yleishyödyllistä järjestöä on perustanut yhteisen Hyvä testamentti -verkkosivun, jossa kerrotaan testamenttilahjoittamiseen liittyvästä lainsäädännöstä, annetaan vinkkejä testamentin laadintaan ja vastataan yleisimpiin kysymyksiin.