Lomamatka meinasi mennä pipariksi, kun pankki sulki ilmoittamatta luottokortin. Kuinka käy maailmalla silloin?

Reissuilla moni kaivaa lompakosta käteisen sijaan kortin, mutta entäpä jos korttia käytetään salaa väärin ja se joudutaan sulkemaan?

Miten pankin asiakas voi suojautua aiheettomilta luottokorttilaskuilta, Nordean lehdistöpäällikkö Anni Kuusisto?

– Helppo ja varma tapa suojata omaa korttia mahdolliselta väärinkäytöltä on käyttää korttiin liittyviä turvaominaisuuksia. Kortin verkkokäyttö on mahdollista estää kokonaan ja sallia kortin verkkomaksut esimerkiksi ainoastaan ostosten tekemisen ajaksi. Toinen tehokas tapa suojautua kortin väärinkäytöltä on rajata sen maantieteellistä käyttöaluetta hyödyntäen korttien maarajausta. Molempien asetusten muuttaminen onnistuu konttorin ja asiakaspalvelun lisäksi kätevästi verkkopankin kautta.

Uskaltakaako luottokorttia käyttää verkko-ostoksilla?

– Verkossa kortilla maksamisen turvallisuutta lisäävät kansainvälisten korttiyhtiöiden säännöt, jotka takaavat maksun palauttamisen maksajalle, jos tapahtuma on reklamoitu.

Maksajan turva ei rajoitu ainoastaan korttitietojen väärinkäyttöön, vaan se pätee myös tilanteissa, joissa kortinhaltijan itse tekemään verkko-ostokseen liittyen on ongelmia – esimerkiksi konkurssitapaus tai verkkokauppa ei toimita tuotteita. Vastaavaa turvaa ei sisälly käteisellä tai verkkopankin kautta tililtä maksettuihin maksuihin.

Lue lisää: 28 vinkkiä verkkomaksamiseen.

Mitä pitää huomioida, jos luottokorttia käyttää ulkomailla?

– Yleisesti ottaen voidaan todeta, että maksaminen ulkomailla ei juurikaan eroa maksamisesta kotimaassa. Matkoilla on aina hyvä palauttaa mieleen kotimaassakin pätevät turvallisen maksamisen ohjeet, kuten summan varmistaminen ennen hyväksymistä, tunnusluvun suojaaminen, kortin säilyttäminen näköetäisyydellä maksutilanteessa ja kuitin pyytäminen myös mahdollisesti epäonnistuneista ostoksista.

Etenkään matkalla ei kaikkia kortteja kannata kantaa mukanaan tai säilyttää samassa paikassa. Ennen matkaa on aina hyvä tutustua esimerkiksi
Ulkoasianministeriön matkustustiedotteisiin. Kotimaahan palattua kannattaa kortin maantieteellinen käyttöalue rajata jälleen omaa arkea ja tarvetta vastaavaksi.

Taustaa: Älä pilaa kesääsi unohtamalla nämä pankkiasiat.

Jos kortti katoaa, se on heti suljettava. Joskus taas pankki voi sulkea kortin havaitessaan epäilyttäviä ostotapahtumia. Miten kortin sulkemiseen kannattaa varautua?

– Kortin sulkeminen on aina ikävä ja toisinaan myös yllättävä tilanne. Varakortti oman ensisijaisen kortin rinnalle on toimiva tapa varmistaa maksamisen sujuminen myös yllättävissä tilanteissa.

Pankki saattaa veloittaa epämääräiset laskut asiakkaan tililtä, vaikka on niiden takia jo sulkenut kortin. Miksi ihmeessä?

– Monessa tapauksessa tapahtuma itsessään on välitetty eteenpäin maksuverkkoon eikä sen peruuttaminen ole mahdollista.

Jos selvittelyn kohteena olevat tapahtumat on maksettu luottokortilla, ne voidaan ottaa huomioon asiakkaan laskutuksessa siten, että tapahtumat vähennetään asiakkaan laskun loppusummasta heti. Mahdollisesti aiheutuneet aiheettomat korot ja kulut hyvitetään asiakkaalle puolestaan reklamaatiokäsittelyn päätyttyä.

Taustaa: Osaatko käyttää pankkikorttiasi?

Korttireklamaatio on lähetettävä kirjallisesti pankkiin, eikä sitä voi täyttää sähköisesti. Miksi reklamaation tekeminen on tehty niin hankalaksi?

– Kortteihin liittyvät väärinkäytökset ovat aina ikävä tilanne. Toimeksiannon tapahtumien selvittämiseen on tultava asiakkaalta, eli asiakas kiistää maksut omikseen. Käsittelyaika on pitkälti sidonnainen kansainvälisten korttijärjestöjen (Visa / MasterCard) reklamaatiota koskeviin säännöksiin ja niissä tarkemmin määriteltyihin aikarajoihin, jotka liittyvät esimerkiksi kauppiaan velvollisuuteen ja mahdollisuuteen antaa vastine reklamoituun tapahtumaan.

Onko luottokortti turvallinen maksuväline?

– Yhteenvetona voidaan todeta, että kortti on turvallinen maksuväline niin verkossa kuin ulkomailla, monessa tapauksessa jopa käteisen käyttöä turvallisempi. Varastettua käteistä rahaa ei korvaa mikään, mutta kortin katoamistapauksessa on kortti puolestaan suljettavissa yhdellä puhelinsoitolla. Mikäli vahinko on jo päässyt tapahtumaan, ovat tapahtumat edelleen reklamoitavissa.

Lue myös: Kortti vai käteinen raha?

5 vinkkiä kortin käyttäjälle

  • Käytä kortin turvaominaisuuksia. Voit estää verkkokäytön ja rajata kortin maantieteellistä käyttöaluetta.
  • Muista turvallisen maksamisen ohjeet: varmista summa ennen hyväksymistä, suojaa tunnusluku, säilytä kortti näköetäisyydellä maksutilanteessa ja pyydä kuitti myös epäonnistuneista ostoksista.
  • Ota heti yhteys pankkiin, jos kortti katoaa tai huomaat, että sitä on käytetty luvatta.
  • Reklamoi epäselvistä tapauksista mahdollisimman nopeasti, mutta varaudu pitkään selvittelyaikaan. Joskus reklamaation oheen vaaditaan rikosilmoitus.
  • Hanki varakortti siltä varalta, että varsinainen korttisi katoaa tai se joudutaan sulkemaan.

Kortti suljettiin juhannuksena

Juhannusreissulla meinasi käydä huonosti, kun kortti ei kelvannut huoltamolla. Kun pankkiautomaattikaan ei korttia huolinut, oli pakko kirjautua verkkopankkiin. Siellä vilkkui luottokortin kohdalla varoitusmerkki, jonka aiheuttajaksi paljastui kaksi kummallista katevarausta. Yhteensä reilun 600 dollarin varaukset oli tehty juhannusaattona, jolloin sekä kortti että sen omistaja olivat olleet kaukana niin oikeista kuin verkkokaupoistakin.

Ei auttanut kuin soittaa pankin asiakaspalveluun.

Asiakkaan valvontavastuu

Ystävällinen virkailija kertoi, että pankki oli sulkenut korttini heti huomattuaan epäilyttävät katevaraukset. Minulle asiaa ei muistettu kertoa. Sattuuhan sitä.

Virkailija tilasi minulle uuden kortin, vieläpä pikana. Se maksoi muutaman euron, mutta ilman maksukorttia on hankala elää, eikä käteistäkään lompakossa ollut. Virkailija suositteli, että hankkisin samalla toisen luottokortin – ihan vain siltä varalta, että pääasiallisesti käyttämäni kortti syystä tai toisesta lakkaisi taas toimimasta. Näin pankki kuulemma neuvoo nykyään tekemään.

Rikosilmoitus vaadittiin

Kun korttiasiat oli saatu hoidettua, jäi epäselväksi enää mystisten katevarausten kohtalo. Pankki ei kuulemma voinut niille mitään tehdä, vaan minun oli itse tarkkailtava veloitetaanko laskut kortiltani. Näin kävikin parin päivän kuluttua.

Saadakseni rahat takaisin, joudun tulostamaan pankin verkkosivuilta löytyvän korttireklamaatiokaavakkeen ja täyttämään sen käsin. Jostain syystä kaavaketta ei voi täyttää sähköisesti. Tässä tapauksessa reklamaatiokaavakkeen lisäksi tarvittiin kopio rikosilmoituksesta.

Pankki käsittelee reklamaation parissa viikossa, mutta kansainväliset säännökset antavat myyjälle jopa pari kuukautta aikaa vastata reklamaatioon. Aiheeton veloitus katoaa luottokorttitililtäni siis vasta syyskuussa – jos katoaa.

Isovanhempien, vanhempien, tätien ja setien jäämistöä peratessa kannattaa olla tarkkana. Heille käyttöesineenä ollut arkinen tavara voi tänä päivänä olla keräilijöiden himoitsema aarre. Huutokauppa Helanderin toimitusjohtaja ja meklari Mika Sirén listasi kysytyimmät.

1. Arabian Muumi-mukit

Ensimmäisiä Muumi-lastenastioita ja -pienoishahmoja alettiin valmistaa 1950-luvun lopussa. Varsinainen buumi alkoi kuitenkin Muumien toisesta tulemisesta 1990-luvun alussa. Edellisten sukupolvien jäämistöstä voi löytyä varhaista tuotantoa. Iän pystyy määrittelemään Arabian leimasta. Hinnat  500−3 000 euroa.

2. Muumi-pienoisnuket

Suomalaisen Atelier Faunin käsin kankaasta, puusta ja nahasta valmistamat Muumi-pehmohahmot olivat tuotannossa 1950−70-luvuilla. Atelier Fauni ei toimi enää.

Atelier Faunin Tuutikki 1950–60-luku, 2 300 e.

Atelier Faunin Jenni-täti 1950–60-luku, 280 e.

Atelier Faunin Nuuskamuikkunen 1950–60-luku, kädet puuttuvat, 160 e.

3. 1900-luvun lelut

Peltilelut, nuket, pienoisautot ja Tähtien sota -aiheiset lelut ovat kysyttyjä.

Mercedes-Benz 220 -peltiauto 1960-luvulta, 285 e.

Moottoripyöräpoliisi 1940–50-lukujen vaihde, 350 e.

Charles M. Schulzin Tenavat-nukkeja 6 kpl, 1960-luku, 400 e.

Viisi Tähtien sota -lelua, 70 e.

4. 1900-luvun rannekellot

Laatumerkkejä on paljon. Esimerkiksi hienot Omega-kellot maksavat 100−15 000 euroa.

Omega Speedmaster, 455 e

5. Vanhat postikortit ja valokuvat

Suosittuja ovat 1800−1900-lukujen kortit, joissa on mielellään kuvia Suomen kaupungeista, pitäjistä ja menetetyistä Petsamosta ja Karjalasta. Lähetetystä kortista maksetaan enemmän kuin lähettämättömästä. Hintahaarukka postikorttikansiosta huutokaupassamme 100−3 000 euroa.

Pohjois-Esplanadi 1908. Kortti on lähetetty samana vuonna.

6. Sota-aiheiset esineet

Kunniamerkit, asevelimerkit eli pinssit, sotilasunivormut, miekat. Hintahaitari on esineestä, sen iästä ja kunnosta riippuen melkoinen. Huutokaupassamme on myyty esineitä hintaan 200−20 000 euroa.

Koiviston risti ja pinssi 1939-40, 90 e.

7. 1950−60-lukujen design

Suvun kesämökin keittiöstä voi löytyvä vaikkapa Wärstsilä-Arabian valmistamia Finel-emaliastioita. Kysyttyjä ovat Kaj Franckin ja Tapio Wirkkalan kaltaisten muotoilijoiden tuotanto, samoin Bertel Gardbergin haarukat, veitset ja lusikat. Hinnat 100−1 000 euroa.

Etualalla tonttuaiheinen Finel-sarjan metallikasari 1960-luvulta.

8. 1950-luvun Aku Ankat

Esimerkiksi joulukuun 1951 näytenumero on myyty huutokaupassamme hintaan 2 000 euroa. Hyväkuntoisista vuosien 1952−1954 numeroista maksetaan hyvin. Samojen vuosien erikoisnumeroista saa parhaimmillaan tuhansia euroja.

Aku Ankan näytenumero 1959, alkaen 2 000 e.

9. Legosarjat

Tietoa hinnoista täältä.
 

Testamentilla halutaan etenkin turvata puolison asuminen ja talous ja taata se, että omaisuus ei valu lasten puolisoille. Mutta mitä muuta viimeiset tahdot yleensä sisältävät?

Yhä useampi ja nuorempi laatii testamentin. Joensuulainen asianaja Harri Kontturi suositteleekin, että jokainen, jolta jää perittävää, tekisi sen. Testamentilla voi määrätä, kuka saa omaisuutta, ja sillä voi myös ehkäistä perillisten riitoja.

Asiakirjan sisältöön vaikuttaa, onko testamenttaaja avio- tai avosuhteessa vai yksineläjä ja onko hänellä lapsia. Parit tahtovat yleensä varmistaa, että jäljelle jäävän ei tarvitse surra, miten hänelle käy.

Vaikka välit perillisiin olisivat hyvät, tilanteet voivat muuttua. Lapset saattavat toimia itse tai puolisoidensa lietsomana arvaamattomasti ja esimerkiksi kävellä lesken yli.

Harri Kontturi suosittelee, että ainakin nämä asiat kannattaa ottaa huomioon tetatmentissa.

1. Antakaa lesken päättää asumisesta

Avioleskellä on lain mukaan oikeus jäädä asumaan parin yhteiseen kotiin ja pitää sen irtaimisto jakamattomana elinikänsä. Jos hän vaihtaa asuntoa, perilliset voivat vaatia perimäänsä puolikasta asunnon myyntihinnasta. Tällöin leski ei välttämättä pysty ostamaan haluamaansa asuntoa, sillä esimerkiksi hieman rapistunut omakotitalo voi olla suunnilleen keskustakaksion arvoinen.

Testamentissa voidaan sanktion uhalla määrätä, että perillisten on suhtauduttava lesken asunnonvaihtotoiveeseen myötämielisesti. Kontturin mukaan käyttökelpoiseksi on osoittautunut vastahankaisten perintöosan kutistaminen lakiosaan. Se on tavallisesti selvästi vähemmän kuin perillinen muuten saisi.

– Kun perijä ymmärtää, että perintö pienenee, yleensä suostumus tulee.

Järjestely siirtää perinnön saamista. Toisaalta, perintö suurenee, jos uuden asunnon arvo nousee.

2. Älkää myykö mökkiä

Kesämökistä voi tulla kiistakapula, jos lapset tarvitsevat rahaa vaikkapa perintöveroihin. Kun pari haluaa taata, että mökkiä ei myydä ja eloon jäänyt saa vastaisuudessakin olla siellä, leskelle määrätään usein hallintaoikeus.

– Mökki voi olla tärkeä puolisoille. Sen sijaan esimerkiksi metsien tai arvopapereiden myynti harvemmin haittaa leskeä, Kontturi vertaa.

Vaikka leski ei omistaisi koko mökkiä, hallintaoikeuden turvin hän saa hallita sitä ja voi kieltää sen myynnin. Lesken hallintaoikeus keventää myös perintöveroa.

3. Avopuoliso ei ole vieras

Avopuolisoille testamentti on hyvin tärkeä. Vaikka pari olisi asunut vuosikymmeniä yhdessä, sillä ei ole lain edessä edes aviopuolison vähimmäissuojaa. Kun avopuoliso kuolee, keskeistä on, kuka omistaa minkäkin omaisuuden. Puolisoilla voi olla lapsia edellisistä liitoistaan, eivätkä he aina piittaa avolesken tahdosta.

– Jos asunnon omistaja kuolee, lapset voivat olla häätämässä jäljelle jäänyttä ennen kuin hautajaisia on pidetty, Kontturi kertoo.

Jälkeen jäävälle tulisi hänestä turvata asumisoikeus ainakin joksikin aikaa sekä hallintaoikeus yhteiseen koti-irtaimistoon. Oikeuksia voidaan laajentaa koskemaan myös mökin, auton tai vaikkapa Lapin viikkolomaosakkeen käyttöä.

4. Leskelle jätetään käyttörahaa

Leski ei puolisonsa kuoltua saa käyttää tämän rahoja, vaikka aiemmin lehden tilaukset, ruokaostokset, kiinteistöverot ja vakuutukset olisivat menneet yhteisestä pussista. Jotta hän ei joutuisi liian tiukoille, hänelle voidaan testamentata rahavaroja.

– Rahojen osalta hallintaoikeus ei ole riittävä eikä järkevä, Kontturi sanoo.

5. Ja määrätään tukihenkilö

Lesken turva voidaan maksimoida määräämällä testamentissa toimeenpanija. Hän auttaa, jos joku lapsista rupeaa änkyräksi esimerkiksi asunnonvaihdon yhteydessä.

6. Omaisuus pidetään suvussa

Avioerojen yleistyttyä on alettu määrätä, että lasten puolisoilla ei ole avio-oikeutta perinnöksi jäävään omaisuuteen eikä sen tuottoon.

– Vanhemmat varmistavat, että jos lapset eroavat, perityt rahat eivät lähde edes osaksi maailmalle miniöiden tai vävyjen mukana.

7. Perinnöstä voi poimia osan

Yhä useammin perijälle annetaan oikeus valita, ottaako hän koko perinnön, osan siitä, käyttöoikeuden vai luopuuko hän perinnöstä kokonaan. Ilman erillistä määräystä perijä voi vain ottaa perinnön tai luopua sitä.

– Jos viisikymppinen isä ei tarvitse rahaa, mutta haluaa isänsä metsästysmajan ja avoveneen, testamentin ansiosta hän voi saada ne ja siirtää loput lapsilleen, Kontturi sanoo.

Tällainen on järeää verosuunnittelua. Perintöveron alaraja on 20 000 euroa ja vero on progressiivinen eli kasvaa perinnön suuretessa.

Veropotti pienenee selvästi, kun perintö jakautuu monelle. Jos nyt perineen lapset perivät aikanaan saman omaisuuden, hyppääminen sukupolven yli säästää yhdet verot.

8. Minkä maan lakia sovelletaan?

Testamentissa kannattaa mainita, minkä maan lakia perintöön sovelletaan.

– Jos eläkeläinen muuttaa Aurinkorannikolle ja vähintään puolen vuoden asumisen jälkeen kuolee aurinkotuoliinsa, perintöön sovelletaan Espanjan, ei Suomen lakia, vaikka hän olisi yhä Suomen kansalainen.

9. Rahakokoelma kummipojalle

Kuka tahansa voi antaa omaisuuttaan muillekin kuin rintaperillisille.

Lapseton yksin elävä testamenttaaja haluaa usein jakaa jäämistönsä toisin kuin se lain mukaan menisi. Hän voi jättää kirjastonsa siskonsa tyttärelle, joka on suomen kielen opettaja tai rahakokoelmansa numismaatiikasta innostuneelle kummipojalleen.

Kontturi muistuttaa, että isoista perinnöistä muut kuin verisukulaiset voivat joutua maksamaan jopa puolet veroa.

10. Meritaulun tarina mukaan

Yhä useammin testamentti on viimeinen puheenvuoro läheisille. Sen uusi piirre on lämpimät viestit. Eno voi osoittaa meriaiheisen taulun siskonsa pojalle, koska tämä rakastaa merta ja kävi hänen kanssaan kalassa. Tai täti saattaa jättää kansallispukunsa tanhuavalle veljentytölleen.

Kontturi pitää tunnearvoa tärkeänä ja rohkaisee tarinoiden kertomiseen.

– Kun testamenttia luetaan perukirjoituksessa, kyyneleet valuvat perillisten silmäkulmista, hän kertoo.