Eläkeläispariskunta myi omakotitalon ja muutti pienempään asuntoon. Rahaa jäi noin 150 000 euroa. Miten asiantuntija neuvoisi rahat sijoittamaan?

– Ehdotus varojen sijoittamisesta eri omaisuuslajeihin – käytännössä osakkeisiin ja korkorahastoihin – syntyy siltä pohjalta, miten korkeaa tuottoa asiakas varoilleen hakee ja millaista riskiä hän on sen vastapainoksi valmis ottamaan, kertoo Risto Kuoppamäki Nordean varallisuudenhoidosta.

1. Rahat tilille

Suomalaisilla on talletustileillä lähes sata miljardia euroa. Pankkien tarjoamat korot ovat harmillisen pieniä, yleensä alle 0,5 prosenttia. Kun inflaatio oli viime vuonna 0,4 prosentin luokkaa, ei talletus tuota käytännössä mitään.

Kuoppamäki ei suosittele talletuksia pitkäaikaiseen sijoittamiseen, varsinkaan tässä korkotilanteessa.

Sisältö jatkuu mainoksen alla

– Tilille voi jättää hyvän kokoisen varakassan, joka voisi olla parin kolmen kuukauden palkan tai eläkkeen suuruinen. Sen lisäksi tilille kannattaa jättää rahaa tiedossa oleviin hankintoihin.

Sisältö jatkuu mainoksen alla
  • TUOTTO: Kun 150 000 euroa sijoitetaan 0,5 prosentin korolla, 10 vuoden tuotto-odotus on 5370 euroa.

2. Lisälainaa sijoitusasuntoon

Asuntosijoittamisen tuotto syntyy kahdesta tekijästä: vuokratuotoista ja asunnon hinnan mahdollisesta noususta. Kulupuolella taas ovat yhtiövastikkeet ja mahdolliset remontit.

Vuokrat ovat viime vuosina nousseet vauhdilla, ja asuntojen hinnatkin ovat kivunneet ylöspäin. Koska korot ovat matalalla, voi olla fiksua lainata osa sijoitusasunnon hinnasta pankista ja sijoittaa omat varat esimerkiksi rahastoihin, joiden tuotto on asuntolainan korkoa parempi.

– On tyypillistä, että sijoitusasuntoja ostetaan osin lainarahalla omien varojen ohella.

  • TUOTTO: Vuokratulot 150 000 euron kaksiosta 10 vuoden ajalta ovat kulujen jälkeen 54 000 euroa. Jos asuntojen hinnat nousevat viime vuosien tapaan, myyntivoittoa kertyisi 50 000 euroa. Tuottoa tulisi yhteensä noin 100 000 euroa.

3. Rahat rahastoihin

Rahastosijoittamisessa on syytä huomioida ainakin kaksi asiaa. Rahastojen hallinnointipalkkioissa ja muissa kuluissa on isoja eroja. Korkeat kulut haukkaavat ison osan mahdollisista tuotoista. Lisäksi on muistettava, että rahaston arvo saattaa myös laskea.

– Esimerkkipariskunnalle suosittelisin hajautettua sijoittamista osake- ja korkorahastoihin. Kyseessä voisi olla yksi varainhoitorahasto, jossa on valmis hajautus osake- ja korkomarkkinoille tai usean rahaston kokonaisuus.

  • TUOTTO: 150 000 euron sijoitus hajautetun rahastosalkun viiden prosentin vuosituotolla tuottaisi 10 vuodessa noin 66 000 euroa.

4. Osakekauppa vaatii taitoa

Osakkeiden ostaminen on taitolaji, joka vaatii paneutumista ja riskien sietämistä. Viimeisten 90 vuoden aikana osakkeet ovat tuottaneet keskimäärin 10-12 prosenttia vuodessa. Niistä 36 vuoden aikana osaketuotot ovat kuitenkin olleet tukevasti miinuksella. Toisaalta reilusti voitollisia vuosia on ollut paljon enemmän. Osakkeiden arvonnousun lisäksi tuloja tulee osingoista.

– Jos asiakas itse päätyy sijoittamaan suoraan osakkeisiin, annamme pankissa tukea esimerkiksi tuottamalla osto- ja myyntisuosituksia, Kuoppamäki kertoo.

  • TUOTTO: 150 000 euron sijoitus tuottaisi 10 prosentin tuotolla 10 vuodessa 168 000 euroa.

 

Vinkkejä osakesijoitukseen

1. Mieti sopiva riskitaso

Ennen sijoittajaksi ryhtymistä on syytä miettiä itselle sopiva riskitaso ja sijoitusaika. Liian suuri riskinotto voi viedä rahat ja mielenrauhan, mutta inflaatio saattaa syödä turhan varovaisen sijoittajan säästöt.

Kätevä nyrkkisääntö on, että osakkeisiin kannattaa sijoittaa varallisuudesta sellainen osuus, joka saadaan vähentämällä luvusta sata oma ikä. 60-vuotias voisi tämän ohjeen mukaan sijoittaa osakkeisiin 40 prosenttia varallisuudestaan.

2. Hajauta

Hajauttaminen vähentää riskejä. Sijoitussalkussa on hyvä olla useita eri osakkeita ja useilta toimialoilta. Maantieteellinenkin hajauttaminen kannattaa. Maailmanlaajuisesti sijoittavan riski on pienempi kuin esimerkiksi pelkästään suomalaisten yritysten osakkeita hankkivan.

3. Hajauta myös rahastosijoitukset

Rahastosijoitukset kannattaa hajauttaa ainakin osake- ja korkorahastoihin. Lisäksi sijoituksia on syytä tehdä eri aikoina. Siten pystyy pienentämään rahastojen hinnanmuutoksista aiheutuvia riskejä.

Eri rahastoja vertaillessa on syytä muistaa, että rahaston aiempi menestys ei välttämättä kerro mitään sen tulevasta onnistumisesta.

4. Etsi tietoa

Älä sijoita kohteisiin tai tuotteisiin, joita et ymmärrä. Osa pankkien kauppaamista sijoituksista on niin monimutkaisia, että niiden tuotto-odotuksista ja riskitasosta on vaikea saada selvää. Silloin pitää rohkeasti hankkia lisätietoja. Sijoittaja ei voi tehdä tyhmiä kysymyksiä, mutta on tyhmää jättää kysymättä.

5. Hyväksy arvaamattomuus

Tulevaisuus voi aina yllättää. Artikkelin alussa olevat hyvin karkeat esimerkkilaskelmat kertovat, miten eri sijoitustavat tuottavat verojen jälkeen, kun 150 000 euroa sijoitetaan kymmeneksi vuodeksi. Laskelmat perustuvat viimeisten 10 vuoden kehitykseen. Tulevien 10 vuoden kehitys voi kuitenkin olla aivan erilainen.
 

Lähteet: Pörssisäätiö, Rakli, Tilastokeskus, Aktia, osakeliitto.fi, vuokranantajat.fi 

Täältä saat lisää tietoa

  1. Osakesäästäjien keskusliitto ja sen alueyhdistykset järjestävät tilaisuuksia eri puolella Suomea. Osakesäästäjän peruskurssien lisäksi ohjelmassa on muun muassa sijoittajatapaamisia.
  2. Suomen Vuokranantajat järjestää jäsenilleen vuosittain kymmeniä koulutus- ja infotilaisuuksia ympäri maata.
  3. Pörssisäätiö on julkaissut hyviä oppaita aloitteleville ja vähän edistyneemmillekin sijoittajille. Niitä voi ladata ilmaiseksi säätiön internet-sivuilta, joilla on myös kymmeniä opetusvideoita sijoitta-misen eri osa-alueista.

Artikkeli on julkaistu ET-lehden numerossa 4/2017.

säästöt makaa pankin korottoma...

Sijoitusasunto on paras vaihtoehto. Oikeastaan siinä ei ole muuta arveluttavaa kuin hyvän vuokralaisen saaminen. Tuolla rahalla saa jo uuden luukun joten ei pitäisi olla huolia putki-eikä muistakaan remonteista. Ja jatkuva pieni Ylimääräinen rahantulo on taattu.

Vierailija

Riippuu eläkeläispariskunnan iästä ja terveydentilasta. Jos ovat rutkasti yli 70 vuotiaita ja sairaita niin kannattaa sijoittaa rahat oman terveydentilan kohentamiseen. 

Jos ovat juuri eläkkeelle jääneitä, alle 70 vuotiaita niin 150.000 eurolla voisi ostaa sijoitusasunnon. Sen vuokratuotto verojen jälkeen, olisi kiva lisä eläkkeeseen.  Tuolla summalla saa jopa pienen "luukun" Helsingistä, jossa vuokrat ovat korkealla. Kannattaa tietenkin tarkistaa ennen sijoitusasunnon ostamista, ettei taloyhtiöön ole tulossa mitään suuria remontteja kuten putki- tai julkisivuremontti koska söisivät koko vuokratuoton. Lisälainaa sijoitusasunnon ostoon ei kannata enää ottaa.

Iäkkään ihmisen ei missään tapauksessa kannata enää sijoittaa osakkeisiin tai vielä huonompaan vaihtoehtoon eli rahastoihin koska niissä voi menettää kaikki säästönsä kun aikaa ei enää ole paljon. Jos muuta ei keksi niin parempi laittaa rahat makaamaan säästötilille.

Sisältö jatkuu mainoksen alla