Taloyhtiöön on tulossa 50 000 euron remontti. Mistä rahat? Antaako pankki eläkeläiselle lainaa? Auttaisiko käänteinen asuntolaina?

1. Miten pankki suhtautuu eläke­ikäiseen lainanpyytäjään?

Lainansaannille ei ole varsinaista yläikärajaa. Tärkeintä on, että pystyy suoriutumaan lainanhoitomenoista eläketuloillaan silloinkin, jos lainankorot nousevat.

Pankki kiinnittää huomiota myös säästöihin ja siihen, miten on aiemmin hoitanut raha-asioitaan. Maksuhäiriömerkintä on yleensä lainan saannin este.

Sisältö jatkuu mainoksen jälkeen

Lisäksi lainalla on oltava riittävät vakuudet, esimerkiksi asunto, jonka remonttiin lainaa hakee. Asunnon vakuusarvo on yleensä 70–75 prosenttia sen käyvästä arvosta eli hinnasta, jolla asunto todennäköisesti menisi kaupaksi.

2. Kuinka pitkäksi ajaksi lainan voi saada?

Laina-aika päätetään asiakaskohtaisesti ja tarpeen mukaan. Eläkeikäisten remonttilainoissa laina-aika on selvästi lyhyempi kuin vaikka nuorenparin ensiasuntoon myönnetyssä lainassa. Lainasummakin on yleensä pienempi.

Sisältö jatkuu mainoksen alla

Jos lainan saaja kuolee ennen kuin laina on maksettu, pankki yleensä neuvottelee kuolinpesän kanssa lainan hoidosta. Useimmiten lainan vakuutena oleva varallisuus myydään ja laina maksetaan pois.

3. Entä lainan lyhennykset?

Lyhennyserät, laina-aika ja korko sovitetaan maksukyvyn mukaan. Lainanhoitokuluihin saa mennä karkeasti ottaen korkeintaan noin 30 prosenttia nettotuloista.

Pankeilla on myös erilaisia lainoja, joissa maksetaan laina-aikana vain korkoja, ja velka maksetaan kerralla pois laina-ajan päätyttyä. Lainaehdot kannattaa lukea tarkkaan ja pyytää pankkia laskemaan lainan koko hinta erilaisilla lyhennys- ja korkovaihtoehdoilla.

4. Entä jos tulee yllättäviä menoja ja olisi tarve pitää tauko lainan lyhentämisessä?

Ongelmatilanteissa kannattaa olla heti yhteydessä pankkiin. Jo lainaa hakiessa on hyvä selvittää, kuuluuko lainaehtoihin lyhennysvapaita kuukausia, jolloin maksetaan pelkkiä korkoja. Yleensä maksuohjelman muutoksista veloitetaan erikseen.

5. Milloin kannattaisi maksaa remontti rahoitusvastikkeena asunnon hoitovastikkeen yhteydessä?

Jos asunto on tarkoitus myydä lähitulevaisuudessa, voi yhtiölainan pitäminen olla houkuttavampaa. Ja yhtiölainanhan voi myöhemminkin muuttaa pankkilainaksi.

Yhtiölainan etu on se, että rahoitusvastike hoituu näppärästi hoitovastikkeen yhteydessä ja lainaneuvottelut käy taloyhtiön isännöitsijä. Yhtiölaina saattaa kuitenkin tulla kalliimmaksi. Henkilökohtaisen lainan kuukausierä on usein rahoitusvastiketta pienempi ja maksuohjelmakin joustaa elämäntilanteen mukaan.

Henkilökohtainen laina kannattaa tietenkin ottaa asuntolainana, jolloin sen koroista voi vähentää verotuksessa tällä hetkellä 80 prosenttia, tulevaisuudessa todennäköisesti vähemmän.

6. Mikä on käänteinen asuntolaina?

Putkiremonttia tai muuta isompaa rahamenoa varten pankit tarjoavat eläkeläisille käänteistä asuntolainaa. Toisin kuin tavallisessa asuntolainassa. Siinä ei oteta velkaa asuntoa varten, vaan asetetaan omassa omistuksessa oleva asunto lainan vakuudeksi.

Järjestelyn etuna on, että ikääntynyt ihminen voi jatkaa asumista omassa asunnossaan, mutta samalla saada rahallista hyötyä asuntovarallisuudestaan. Usein käänteisen asuntolainan vaihtoehtona olisi asunnon myynti ja muuttaminen pienempään asuntoon tai vuokralle.

7. Paljonko käänteistä asuntolainaa voi saada?

Osa pankeista hyväksyy käänteisen asuntolainan vakuudeksi yleensä vain Helsingissä tai muissa isoissa kaupungeissa olevia kerrostalokiinteistöjä. Toisilla pankeilla asunnon sijainti vaikuttaa lainan suuruuteen. Esimerkiksi Nordea myöntää suurissa kaupungeissa olevia asuntoja vastaan lainaa enimmillään 65 prosenttia asunnon arvosta, mutta muualla Suomessa korkeintaan 50 prosenttia.

Muuttotappiokunnissa sijaitsevien asuntojen tai vanhojen omakotitalojen omistajien voi olla hyvin hankala saada käänteistä asuntolainaa asuntojen epävarman hintakehityksen takia.

8. Miten käänteistä asuntolainaa lyhennetään?

Käänteinen asuntolaina sovitaan määräajaksi – esimerkiksi kymmeneksi vuodeksi – eikä sitä tarvitse laina-aikana lyhentää, pelkkä korkojen maksaminen riittää.

Jos rahatilanne antaa myöten, velkaa voi halutessaan maksaa pois. Kun laina-aika päättyy, lainasumma maksetaan kerralla takaisin tai sovitaan pankin kanssa laina-ajan jatkamisesta. Jos lainanottaja kuolee kesken laina-ajan, perikunta ja pankki sopivat lainan takaisinmaksusta

Asiantuntijoina Helsingin OP:n johtaja Risto Pehkonen ja Nordea-pankin aluejohtaja Jorma Pirinen.

Sisältö jatkuu mainoksen alla