Pienilläkin summilla voi melkein huomaamatta kerätä mukavan potin. Ilmiölle on nyt olemassa nimikin: mikrosäästäminen.

1. Mitä mikrosäästämisellä tarkoitetaan?

Pienten summien säästämistä osana arkista rahankäyttöä. Pankeilla on tähän tarkoitukseen omia sovelluksia. Voit esimerkiksi määritellä tietyn summan siirtymään automaattisesti säästöön aina, kun teet korttiostoksia.

Voit myös säästää säännöllisesti kuukausittain joko omatoimisesti tai pankin säästötilille.

2. Kuinka pienillä summilla voin päästä alkuun?

Pankkien palveluissa, joissa säästö kertyy korttiostoksista, minimisumma on tavallisesti 50 senttiä tai yksi euro.

Sisältö jatkuu mainoksen jälkeen

Jos säästät kuukausittain, minimisumma voi olla esimerkiksi kymmenen euroa. Säästämisen voi välillä laittaa myös tauolle.

Sisältö jatkuu mainoksen alla

Pankkien palveluissa voit määritellä, pysyvätkö rahat säästötilillä vai haluatko siirtää ne rahastoon. Yleisesti neuvotaan keräämään pieni puskurirahasto säästötilille yllättäviä kuluja varten ennen kuin aloittaa rahastosäästöt.

3. Mitä mikrosäästäminen vaatii onnistuakseen?

Tärkeintä on aloittaminen, sen jälkeen toistuvuus, jotta säästöön todella kertyy jotakin. Korttiostoista säästäminen on yleensä säännöllistä.

Jos säästörytmin määrittelee itse, kannattaa siirtää tietty summa sivuun viikoittain tai kuukausittain.

4. Millaiset tavoitteet ovat järkeviä?

Mikrosäästäminen sopii erityisen hyvin pienempiin säästökohteisiin kuten johonkin matkaan tai hankintaan.

Se on myös oiva tapa säästää ihan semmoisenaan. On kiva seurata verkkopankissa tai älypuhelimen applikaatiossa, miten säästöjä pikkuhiljaa kertyy.

5. Tietoni taloudesta eivät ole kummoiset. Onko se este säästämiselle?

Ei ole. Verkkopankkien ja älypuhelimen säästösovellukset ohjaavat käyttöönotossa.

Mikrosäästäminen on helppo tapa säästää silloinkin, jos ei halua seurata tarkasti omaa rahanmenoaan. Säästöön kertyy jotakin, vaikka ei suunnittele talouttaan tarkasti ja vaikka rahat ovat vähissä juuri ennen seuraavan palkan tai eläkkeen maksua.

Kännykkäsovelluksesta voi seurata rahojen karttumista.

Sijoittamista ei tarvitse osata, vaikka valitsisi rahastosijoittamisen. Rahastoissa hankinnat hoidetaan säästäjän puolesta. Sen sijaan riskiä on vähän siedettävä, jos lähtee sijoittamaan rahastojen kautta.

6. Millaisia tuottoja mikrosäästämisen avulla voi saada?

Tuotto riippuu siitä, mihin kohteisiin sijoittaa. Jos on kovin varovainen tai säästää lyhyen ajan päähän, säästöt on parempi pitää keräilytilillä. Tilisäästäminen ei kerrytä tuottoa, mutta on hyvä olemassa hätävarapuskurina.

Säästötilillä korko on noin 0,1 prosenttia. Viime vuonna inflaatio oli 1,1 prosenttia, eli jos rahoja pitää säästötilillä pidempään, menettää osan rahan arvosta.

Rahoja ei kannata makuuttaa tavallisella tilillä kovin vuosikausia.

Jos säästöaika on yli viisi vuotta, kannattaa sijoittaa osakerahastoihin. Pitkällä aikavälillä osakerahastosijoittaja voi päästä 5–8 prosentin tuottoon. Koska rahastot sijoittavat osakkeisiin, takuutuottoa niiden kautta ei tule, mutta vuosien mittaan osakemarkkinat ovat aina menneet ylöspäin ja tuottaneet.

Näiden kahden ääripään välillä on paljon välimalleja. On esimerkiksi rahastoja, joissa 90 prosenttia pääomasta on sijoitettu korkoihin ja 10 prosenttia osakkeisiin. Niiden tuotto on prosentin luokkaa, mutta sekin on kymmenkertainen tavallisen säästötilin tuottoon verrattuna. Ne sopivat myös parin vuoden säästämiseen.

7. Onko mahdollista, että menetän rahastoon sijoittamani rahat?

Jos sijoittaa vain osakepohjaisiin rahastoihin eikä pitkäjänteisesti, se on mahdollista. Mutta jos voi sijoittaa pitkällä aikavälillä, esimerkiksi kymmeneksi vuodeksi, rahastojen tuotto on todennäköisimmin plussalla.

Mikrosäästämisen etuihin kuuluu myös se, että säännöllisissä sijoituksissa riski hajaantuu.

Rahastosäästäjän on hyvä muistaa, että rahat menettää vasta, kun nostaa ne pois rahastosta. Siihen asti kyse on numeroista. Tappiollinen rahasto voi jo seuraavassa kuussa kääntyä voittoisaksi.

8. Mitä tarkoittaa korkoa korolle -ilmiö?

Sitä, että säästetyn pääoman korko kasvattaa korkoa. Jos saat esimerkiksi sadan euron säästöstä viisi euroa korkoa, seuraava korko maksetaan 105 eurolle.

10–20 vuoden aikavälillä tällä on hyvin suuri merkitys. Ilmiöstä pääsee hyötymään, jos uskaltaa sijoittaa rahastoihin ja tavoitella tuottoa.

9. Voiko säästää, jos kaikki raha, mikä tulee, tuntuu myös menevän?

Toisinaan säästäminen on hankalaa, mutta mikrosäästäminen on kuitenkin hyvä tapa kokeilla sitä. Rahat saa tarvittaessa käyttöönsä. Ja on paljon helpompaa tallettaa pieniä summia kuin yrittää esimerkiksi pistää rahastoon 50 tai 100 euroa kuukaudessa.

Moni kokee, että kaikki tulot hupenevat nopeasti. Kannattaa miettiä, huomaisiko edes, jos esimerkiksi jokaisesta pankkikorttiostosta menisi euro säästöön. Pienistä summista on hyvä aloittaa.

Pienikin puskurirahasto vähentää yleensä huolta ja tuo vakautta – ja tuo sitä kautta hyvinvointia muihinkin asioihin.

Asiantuntijat: Tanja Eronen, säästämisen asiakaskokemuksesta vastaava johtaja, Nordea; Kai Kalajainen, johtaja, varallisuudenhoitoasiakkaat OP Ryhmän vähittäispankki; Annika Pohtila, varallisuudenhoidon tuoteryhmäpäällikkö, S-Pankki.

Juttu on julkaistu aiemmin ET-lehdessä.

Vierailija

On tullut omallakin kohdalla huomattua, että pienistä arjen säästöistä kertyy yllättävän nopeasti ihan kivoja summia. Tärkeintä noiden säästöjen kerryttämisessä tuntuu olevan se, että yrittää hankkia niitä ostoksista, jotka toistuvat usein. Eli jos ruokakaupasta vaikkapa ostaa joka kerta jotakin tiettyä tuotetta kotiin, niin voi sen halvempaan vaihtamalla säästää ihan hyvin nopeasti.

Myös erilaisten kuukausittain toistuvien palvelutilausten kohdalla voi säästää hyvin, jos ne vaihtaa halvempaan. Eli jos esimerkiksi vaihtaa netin 10€/kk halvempaan, niin kertyy siitä pienellä vaivalla jo yli 100 euroa vuodessa. Toinen klassinen esimerkki on puhelinliittymät. Tossa juuri katsoin, että ainakin itselleni oli paristakin paikasta tarjolla liittymätarjous, jonka myötä puhelimen netin nopeus nousisi ja siitä huolimatta kuukausimaksu putoaisi noin 5€/kk. Ja ainakin viimeksi, kun vaihdoin kännykkäliittymää, niin otettiin vanhalta operaattorilta nopeasti vaihdon jälkeen yhteyttä ja tarjottiin vielä parempaa liittymätarjousta.

Sisältö jatkuu mainoksen alla