Riittääkö eläke elämiseen? Entä mistä rahat putkiremonttiin? Käänteinen asuntolaina voi tuoda talouteen väljyyttä.

  1. Mikä on käänteisen asuntolainan idea?
    Pankki antaa lainaa, jonka vakuutena on asunto. Lainaa voi saada yleensä maksimissaan 50 prosenttia asunnon käyvästä hinnasta. Lainasumman voi nostaa kerralla tai pienissä erissä tarpeen mukaan.
    Asunnon omistaja saa näin jatkaa kotona asumista niin kauan kuin haluaa.
    Lainan saaja maksaa pankille korkoa laina-aikana. Sen sijaan lyhennykset maksetaan laina-ajan päätyttyä kerralla, yleensä vasta sitten, kun asunnon omistaja kuolee. Silloin perikunta myy asunnon, maksaa lainan pankille ja pitää jäljelle jääneen asunnon myyntihinnan itsellään.
  2. Kenelle se sopii?
    Sellaiselle, joka asuu asunto-osakeyhtiössä – useimmiten tämä on kerrostalohuoneisto. Lainan ottaja pääsee käyttämään asunnossa kiinni olevaa omaisuuttaan, mutta hänen ei tarvitse myydä pois asuntoaan. Lainaa ottavalla voi olla esimerkiksi pieni eläke, jolla on vaikea tulla toimeen. Käänteisen asuntolainan avulla hän voi helpottaa arjesta ja yllättävistä menoista selviämistä. Yksi ottaa lainan rahoittaakseen putkiremontin, toinen maksaakseen lonkkaleikkauksen, kolmas voi hankkia kotipalvelua, matkustella tai ostaa vaikka kakkosasunnon ulkomailta.
  3. Kuinka pitkä on laina-aika?
    Yleensä 15–20 vuotta. Lainaehtoihin liitetään usein lause, että aluksi sovittua laina-aikaa voidaan pidentää. Yleensä laina-aika määritellään niin pitkäksi, että se kattaa sen ajan, jonka asiakas haluaa asunnossa asua.
  4. Voiko asunnon myydä kesken laina-ajan?
    Kyllä, eikä siihen tarvita pankilta lupaa. Jos asunto myydään, laina maksetaan takaisin. Käänteistä asuntolainaa voi käyttää myös välirahana uutta asuntoa ostaessa. Jos asunto on aiempaa kalliimpi, sen vakuusarvokin on suurempi. Silloin uutta käänteistä asuntolainaakin saa enemmän, jälleen maksimissaan 50 prosenttia asunnon arvosta.
  5. Saako käänteisen asuntolainan joka pankista?
    Suomeen käänteisen asuntolainan toi Hypoteekkiyhdistys 2000-luvun alussa. Sen jälkeen myös muille suomalaispankeille on tullut vastaavia lainatuotteita eri nimillä ja erilaisilla lainaehdoilla. Käänteinen asuntolaina kannattaakin kilpailuttaa kuten mikä tahansa laina.
    Tällaiset lainatuotteet ovat maailmalla yleisempiä kuin meillä, ja saattavat erota huomattavasti meillä myönnettävistä lainoista.
  6. Onko eri pankkien lainoissa eroja?
    On. Vertaile esimerkiksi lainaehtoja, koron määräytymisperusteita sekä lainan perustamis- ja nostokuluja. Kiinnitä huomiota esimerkiksi siihen, nostetaanko koko laina kerralla, jolloin korkojakin maksetaan heti koko summasta, vai onko laina mahdollista nostaa erissä, jolloin korkokulutkin ovat pienemmät.
    Perehdy myös laina-ajan pidentämisehtoihin. Tutki esimerkiksi, uusiiko pankki lainan automaattisesti alkuperäisen laina-ajan päätyttyä, vaikka asunnon vakuusarvo olisi pienentynyt.
  7. Onko oikein viedä lapsilta perintö?
    Joitakuita voi mietityttää se, että käänteinen asuntolaina pienentää lasten perintöä.
    Moni elää kuitenkin niin vanhaksi, että lapset ehtivät itsekin eläkeikään ennen mahdollisia perintöjä. Lapsilla saattaa olla myös omaisuutta vanhempiaan enemmän, jolloin perinnön merkitys on aiempaa pienempi. Siksi usein juuri aikuiset lapset kysyvät tietoa käänteisestä asuntolainasta, jotta vanhemmat pääsisivät nauttimaan vaivalla keräämästään omaisuudesta ja helpottamaan mahdollisen pienen eläkkeen tuomaa taloudellista ahdinkoa.
    Onpa käänteistä asuntolainaa käytetty myös pikavippikierteen katkaisuun. Sen avulla maksetaan kerralla kalliit vipit pois ja loput rahat lainan ottaja saa täydentämään eläkettään. Näin kalliit kulutusluotot eivät kaada taloutta.

    Asiantuntijana Suomen Hypoteekkiyhdistyksen asuntorahoituspäällikkö Maarit Valkeajärvi.

Mikä sitten on käänteinen asuntokauppa?

  • Käänteinen asuntokauppa sekoitetaan usein käänteiseen asuntolainaan. Nämä ovat kaksi eri asiaa. Erona on omistajuus.
  • Käänteisessä asuntokaupassa asunnon omistaja myy asunnon pankille ja jää asumaan entiseen kotiinsa pankin vuokralaiseksi lopuksi elämäänsä.
  • Pankin vuokralaisena asukas maksaa asumisestaan normaalia markkinavuokraa.
  • Asunnon myynnistä saadut rahat asukas voi käyttää haluamallaan tavalla. Osasta kauppasummaa tehdään kuitenkin määräaikaistalletusohjelma, josta tulevat vuokrat kuitataan. Asiakkaan kuollessa määräaikaiselle tilille jäljelle jääneet varat jäävät perikunnalle.
Vierailija

Pelivaraa talouteen käänteisellä asuntolainalla – miten käy perinnön?

Eläkkeiden ostovoimaa heikentävä ns. taitetun indeksi keksi Lipposen hallitus. 20 vuotta tämä indeksi on köyhdyttänyt eläkeläisiä. Nyt Senioriliike ry. on tehnyt kansalaisaloitteen sen korjaamiseksi. "Työeläkeindeksin palauttaminen palkkatasoindeksiksi." https://www.kansalaisaloite.fi/fi/aloite/1591 Jotta aloite saadaan eduskunnan käsittelyyn tarvitaan 50 000 allekirjoitusta. Nyt on jo n. 21500 kirjoittanut aloitteen. Ole ystävällinen ja allekirjoita Sinäkin ja kerro asiasta eteenpäin. Kiitos.
Lue kommentti
Vierailija

Pelivaraa talouteen käänteisellä asuntolainalla – miten käy perinnön?

Miksi pitäisikään ajatella mitä jää jälkipolville jaettavaa, onko se jonkinasteista ylpyttä! Ei ole mitään järkeä itse kitkuttaa nälkärajalla, että lapsille jäisi omaisuutta ja näyttöä kuinka hyvät ja ajattelevat vanhemmat ovat oleet loppuun asti. Yrittääkö vanhemmat paikata jotakin lapsensa elämästä pois jäänyttä hyvää, itse kitkuttamalla. Että kuolemansa jälkeen vielä saavat tasoitusta. Eikö ihmiset osaa ja tahdo nauttia elämästään loppuun asti, niin kuin on tarkoitettu? Eikä se ole...
Lue kommentti