Millainen on sähköinen lompakko? Mikä ihme on lähimaksukortti? Uusien digitaalisten maksutapojen kanssa kannattaa huolehtia turvallisuudesta, muistuttaa asiantuntija.

Ostoksille lähdössä? Ajattelitko maksaa matkapuhelimesi sähköisestä lompakosta tai lähimaksukortilla? Vai vilautatko verkkokaupassa virtuaalista maksukorttia tai anonyymiä prepaid-korttia?  

Uusia digitaalisen maksamisen vaihtoehtoja on muutamassa vuodessa vyörynyt tarjolle kiihtyvään tahtiin. Vain kolme vuotta on siitä, kun OP Pankki ylpeänä esitteli lähimaksamiseen soveltuvan Visa-korttinsa ”ensimmäisenä Suomessa”.  Nyt kortteja on joka pankilla, ja monet muutkin yritykset tarjoavat kätevää maksamista, esimerkiksi tietoliikenneoperaattorit maksusovelluksia älypuhelimiin ja tabletteihin.

Digitaaliset maksutavat yleistyvät, koska monet niistä nopeuttavat ja helpottavat maksamista, kun kaupan kassalla ei tarvitse näppäillä tunnuslukuja eikä verkossa antaa luottokortin numeroa.

Mitä tehdä, jos haluaisi kokeilla uusia maksutapoja, mutta mielessä pyörii epäilys, mahtaako tämä olla turvallista?

Varmista suojaus

Turvallisissa uusissa maksutavoissa maksuväline voi olla totutusta poikkeava tai maksutapahtuma toisenlainen kuin ennen, mutta todellisuudessa raha liikkuu samaan suojattuun tapaan kuin ennenkin.

Varmalla pohjalla ollaan silloin, kun palvelussa on käytössä maksutapahtumien turvallinen suojaus. Näitä ovat Verified by Visa- ja MasterCard SecureCode -suojaukset. Ne ovat kansainvälisten korttiyhtiöiden Visan ja MasterCardin kehittämiä vahvan tunnistamisen palveluja, joissa ostohetkellä todennetaan maksun molemmat osapuolet: ostaja ja kauppias.

Riihikuivalla käteisellä ja perinteisellä pankkikorttilla pärjää nykymaailmassakin hyvin.

Vahvasti suojattuja ovat myös pankkitunnukset. Monet palvelut perustuvat näihin tunnuksiin, mutta niitä ei saa koskaan syöttää millekään muille kuin pankin omille verkkosivuille. Rehti ja turvallinen palvelu siis siirtää käyttäjänsä pankin verkkosivuille tunnistettavaksi ja maksamaan ostoksen ja palauttaa sitten takaisin omille sivuilleen toteamaan oston onnistuneen.

Matkapuhelimen käyttö maksamiseen on järkevää vain, jos puhelin on suojattu SIM-lukituksen eli PIN-koodin lisäksi automaattisella näyttölukituksella. Silloin puhelinta voi käyttää vain näppäilemällä siihen ensin tunnusluvun, joka avaa näytön. 

Jos kuulut edelleen riihikuivan käteisen tai perinteisten pankki- ja luottokorttien ystäviin, pärjäät niilläkin nykymaailmassa aivan hyvin.

Aloita lähimaksukortista

– Tärkeintä on valita sellaiset palvelut, joita omassa asioinnissaan todella tarvitsee, muistuttaa Finanssivalvonnan johtava riskiasiantuntija Anne Nisén.

Verkkopankki ja luottokortti on Nisénin mukaan yhdistelmä, jota käyttämällä pärjää pitkälle.

Lähimaksukortti on yhtä turvallinen käyttää kuin pankki- tai luottokortti. Jokaisesta ostotapahtumasta saa kuitin, joten ostojaan voi hyvin seurata. Korttia käytettäessä on aika ajoin annettava tunnusluku, joten jos kortti joutuisi vääriin käsiin, ei sillä voisi loputtomiin tehdä ostoksia. Lisäksi vastuu kadonneella kortilla tehdyistä ostoista siirtyy kortin myöntäjälle tai kaupalle heti, kun katoamisesta tekee ilmoituksen.

Mitä vieraampi uusi maksutapa on, sitä enemmän kannatta käyttää aikaa siihen tutustumiseen ennen käyttöönottoa. Turvallisuusriskit vaihtelevat.

Finanssivalvonta (Fiva)  ja joissain tapauksissa Kuluttaja-asiamies valvovat maksupalveluja tarjoavia yrityksiä ja varmistavat, että niiden toiminta täyttää edellytykset maksupalvelujen tarjoamiseen.

Fiva ylläpitää finanssiasiakas.fi  -palvelua, johon on koottu ajankohtaista tietoa pankki-, vakuutus- ja sijoituspalvelujen käyttäjille. Parhaillaan sivuilla on muun muassa varoitus virtuaalivaluutoista, jotka kuuluvat digitaalisen maksamisen uusiin välineisiin.

Tunnetko nämä digimaksuvälineet?

Lähimaksukortti. Mahdollisuus maksaa kortilla näppäilemättä tunnuslukua.

Sähköinen lompakko. Omalta pankkitililtä ladataan rahaa esimerkiksi älypuhelimeen tai tablettiin tätä varten käyttöön otetun sovelluksen tai puhelimeen kiinnitettävän maksutarran

avulla. Käytetään samaan tapaan kuin lähimaksukorttia.

Mobiilimaksu. Älypuhelimeen ladattava sovellus, jolla voi siirtää rahaa mobiilisti kahden henkilön välillä. Suomessa on tarjolla esimerkiski Danske Bankin MobilePay.

Virtuaalikortti. Oman oikean maksukortin tiedoilla luotava sovellus Sillä voidaan tehdä kertakäyttöinen sähköinen kortti tietylle rahamäärälle verkko-ostosten maksuun.

Anonyymi kortti. Ennakkoon ladattava (pre-paid) luottokortti, johon ladatulla rahalla voi tehdä ostoksia nimettömänä.

Virtuaalivaluutta. Verkko-ostoja varten luotua ja vain verkossa käytettävää rahaa, jota ostetaan todellisilla valuutoilla. Virtuaalirahan arvo voi vaihdella nopeasti ja suuresti. Esimerkiksi Bitcoin.

Isovanhempien, vanhempien, tätien ja setien jäämistöä peratessa kannattaa olla tarkkana. Heille käyttöesineenä ollut arkinen tavara voi tänä päivänä olla keräilijöiden himoitsema aarre. Huutokauppa Helanderin toimitusjohtaja ja meklari Mika Sirén listasi kysytyimmät.

1. Arabian Muumi-mukit

Ensimmäisiä Muumi-lastenastioita ja -pienoishahmoja alettiin valmistaa 1950-luvun lopussa. Varsinainen buumi alkoi kuitenkin Muumien toisesta tulemisesta 1990-luvun alussa. Edellisten sukupolvien jäämistöstä voi löytyä varhaista tuotantoa. Iän pystyy määrittelemään Arabian leimasta. Hinnat  500−3 000 euroa.

2. Muumi-pienoisnuket

Suomalaisen Atelier Faunin käsin kankaasta, puusta ja nahasta valmistamat Muumi-pehmohahmot olivat tuotannossa 1950−70-luvuilla. Atelier Fauni ei toimi enää.

Atelier Faunin Tuutikki 1950–60-luku, 2 300 e.

Atelier Faunin Jenni-täti 1950–60-luku, 280 e.

Atelier Faunin Nuuskamuikkunen 1950–60-luku, kädet puuttuvat, 160 e.

3. 1900-luvun lelut

Peltilelut, nuket, pienoisautot ja Tähtien sota -aiheiset lelut ovat kysyttyjä.

Mercedes-Benz 220 -peltiauto 1960-luvulta, 285 e.

Moottoripyöräpoliisi 1940–50-lukujen vaihde, 350 e.

Charles M. Schulzin Tenavat-nukkeja 6 kpl, 1960-luku, 400 e.

Viisi Tähtien sota -lelua, 70 e.

4. 1900-luvun rannekellot

Laatumerkkejä on paljon. Esimerkiksi hienot Omega-kellot maksavat 100−15 000 euroa.

Omega Speedmaster, 455 e

5. Vanhat postikortit ja valokuvat

Suosittuja ovat 1800−1900-lukujen kortit, joissa on mielellään kuvia Suomen kaupungeista, pitäjistä ja menetetyistä Petsamosta ja Karjalasta. Lähetetystä kortista maksetaan enemmän kuin lähettämättömästä. Hintahaarukka postikorttikansiosta huutokaupassamme 100−3 000 euroa.

Pohjois-Esplanadi 1908. Kortti on lähetetty samana vuonna.

6. Sota-aiheiset esineet

Kunniamerkit, asevelimerkit eli pinssit, sotilasunivormut, miekat. Hintahaitari on esineestä, sen iästä ja kunnosta riippuen melkoinen. Huutokaupassamme on myyty esineitä hintaan 200−20 000 euroa.

Koiviston risti ja pinssi 1939-40, 90 e.

7. 1950−60-lukujen design

Suvun kesämökin keittiöstä voi löytyvä vaikkapa Wärstsilä-Arabian valmistamia Finel-emaliastioita. Kysyttyjä ovat Kaj Franckin ja Tapio Wirkkalan kaltaisten muotoilijoiden tuotanto, samoin Bertel Gardbergin haarukat, veitset ja lusikat. Hinnat 100−1 000 euroa.

Etualalla tonttuaiheinen Finel-sarjan metallikasari 1960-luvulta.

8. 1950-luvun Aku Ankat

Esimerkiksi joulukuun 1951 näytenumero on myyty huutokaupassamme hintaan 2 000 euroa. Hyväkuntoisista vuosien 1952−1954 numeroista maksetaan hyvin. Samojen vuosien erikoisnumeroista saa parhaimmillaan tuhansia euroja.

Aku Ankan näytenumero 1959, alkaen 2 000 e.

9. Legosarjat

Tietoa hinnoista täältä.
 

Testamentilla halutaan etenkin turvata puolison asuminen ja talous ja taata se, että omaisuus ei valu lasten puolisoille. Mutta mitä muuta viimeiset tahdot yleensä sisältävät?

Yhä useampi ja nuorempi laatii testamentin. Joensuulainen asianaja Harri Kontturi suositteleekin, että jokainen, jolta jää perittävää, tekisi sen. Testamentilla voi määrätä, kuka saa omaisuutta, ja sillä voi myös ehkäistä perillisten riitoja.

Asiakirjan sisältöön vaikuttaa, onko testamenttaaja avio- tai avosuhteessa vai yksineläjä ja onko hänellä lapsia. Parit tahtovat yleensä varmistaa, että jäljelle jäävän ei tarvitse surra, miten hänelle käy.

Vaikka välit perillisiin olisivat hyvät, tilanteet voivat muuttua. Lapset saattavat toimia itse tai puolisoidensa lietsomana arvaamattomasti ja esimerkiksi kävellä lesken yli.

Harri Kontturi suosittelee, että ainakin nämä asiat kannattaa ottaa huomioon tetatmentissa.

1. Antakaa lesken päättää asumisesta

Avioleskellä on lain mukaan oikeus jäädä asumaan parin yhteiseen kotiin ja pitää sen irtaimisto jakamattomana elinikänsä. Jos hän vaihtaa asuntoa, perilliset voivat vaatia perimäänsä puolikasta asunnon myyntihinnasta. Tällöin leski ei välttämättä pysty ostamaan haluamaansa asuntoa, sillä esimerkiksi hieman rapistunut omakotitalo voi olla suunnilleen keskustakaksion arvoinen.

Testamentissa voidaan sanktion uhalla määrätä, että perillisten on suhtauduttava lesken asunnonvaihtotoiveeseen myötämielisesti. Kontturin mukaan käyttökelpoiseksi on osoittautunut vastahankaisten perintöosan kutistaminen lakiosaan. Se on tavallisesti selvästi vähemmän kuin perillinen muuten saisi.

– Kun perijä ymmärtää, että perintö pienenee, yleensä suostumus tulee.

Järjestely siirtää perinnön saamista. Toisaalta, perintö suurenee, jos uuden asunnon arvo nousee.

2. Älkää myykö mökkiä

Kesämökistä voi tulla kiistakapula, jos lapset tarvitsevat rahaa vaikkapa perintöveroihin. Kun pari haluaa taata, että mökkiä ei myydä ja eloon jäänyt saa vastaisuudessakin olla siellä, leskelle määrätään usein hallintaoikeus.

– Mökki voi olla tärkeä puolisoille. Sen sijaan esimerkiksi metsien tai arvopapereiden myynti harvemmin haittaa leskeä, Kontturi vertaa.

Vaikka leski ei omistaisi koko mökkiä, hallintaoikeuden turvin hän saa hallita sitä ja voi kieltää sen myynnin. Lesken hallintaoikeus keventää myös perintöveroa.

3. Avopuoliso ei ole vieras

Avopuolisoille testamentti on hyvin tärkeä. Vaikka pari olisi asunut vuosikymmeniä yhdessä, sillä ei ole lain edessä edes aviopuolison vähimmäissuojaa. Kun avopuoliso kuolee, keskeistä on, kuka omistaa minkäkin omaisuuden. Puolisoilla voi olla lapsia edellisistä liitoistaan, eivätkä he aina piittaa avolesken tahdosta.

– Jos asunnon omistaja kuolee, lapset voivat olla häätämässä jäljelle jäänyttä ennen kuin hautajaisia on pidetty, Kontturi kertoo.

Jälkeen jäävälle tulisi hänestä turvata asumisoikeus ainakin joksikin aikaa sekä hallintaoikeus yhteiseen koti-irtaimistoon. Oikeuksia voidaan laajentaa koskemaan myös mökin, auton tai vaikkapa Lapin viikkolomaosakkeen käyttöä.

4. Leskelle jätetään käyttörahaa

Leski ei puolisonsa kuoltua saa käyttää tämän rahoja, vaikka aiemmin lehden tilaukset, ruokaostokset, kiinteistöverot ja vakuutukset olisivat menneet yhteisestä pussista. Jotta hän ei joutuisi liian tiukoille, hänelle voidaan testamentata rahavaroja.

– Rahojen osalta hallintaoikeus ei ole riittävä eikä järkevä, Kontturi sanoo.

5. Ja määrätään tukihenkilö

Lesken turva voidaan maksimoida määräämällä testamentissa toimeenpanija. Hän auttaa, jos joku lapsista rupeaa änkyräksi esimerkiksi asunnonvaihdon yhteydessä.

6. Omaisuus pidetään suvussa

Avioerojen yleistyttyä on alettu määrätä, että lasten puolisoilla ei ole avio-oikeutta perinnöksi jäävään omaisuuteen eikä sen tuottoon.

– Vanhemmat varmistavat, että jos lapset eroavat, perityt rahat eivät lähde edes osaksi maailmalle miniöiden tai vävyjen mukana.

7. Perinnöstä voi poimia osan

Yhä useammin perijälle annetaan oikeus valita, ottaako hän koko perinnön, osan siitä, käyttöoikeuden vai luopuuko hän perinnöstä kokonaan. Ilman erillistä määräystä perijä voi vain ottaa perinnön tai luopua sitä.

– Jos viisikymppinen isä ei tarvitse rahaa, mutta haluaa isänsä metsästysmajan ja avoveneen, testamentin ansiosta hän voi saada ne ja siirtää loput lapsilleen, Kontturi sanoo.

Tällainen on järeää verosuunnittelua. Perintöveron alaraja on 20 000 euroa ja vero on progressiivinen eli kasvaa perinnön suuretessa.

Veropotti pienenee selvästi, kun perintö jakautuu monelle. Jos nyt perineen lapset perivät aikanaan saman omaisuuden, hyppääminen sukupolven yli säästää yhdet verot.

8. Minkä maan lakia sovelletaan?

Testamentissa kannattaa mainita, minkä maan lakia perintöön sovelletaan.

– Jos eläkeläinen muuttaa Aurinkorannikolle ja vähintään puolen vuoden asumisen jälkeen kuolee aurinkotuoliinsa, perintöön sovelletaan Espanjan, ei Suomen lakia, vaikka hän olisi yhä Suomen kansalainen.

9. Rahakokoelma kummipojalle

Kuka tahansa voi antaa omaisuuttaan muillekin kuin rintaperillisille.

Lapseton yksin elävä testamenttaaja haluaa usein jakaa jäämistönsä toisin kuin se lain mukaan menisi. Hän voi jättää kirjastonsa siskonsa tyttärelle, joka on suomen kielen opettaja tai rahakokoelmansa numismaatiikasta innostuneelle kummipojalleen.

Kontturi muistuttaa, että isoista perinnöistä muut kuin verisukulaiset voivat joutua maksamaan jopa puolet veroa.

10. Meritaulun tarina mukaan

Yhä useammin testamentti on viimeinen puheenvuoro läheisille. Sen uusi piirre on lämpimät viestit. Eno voi osoittaa meriaiheisen taulun siskonsa pojalle, koska tämä rakastaa merta ja kävi hänen kanssaan kalassa. Tai täti saattaa jättää kansallispukunsa tanhuavalle veljentytölleen.

Kontturi pitää tunnearvoa tärkeänä ja rohkaisee tarinoiden kertomiseen.

– Kun testamenttia luetaan perukirjoituksessa, kyyneleet valuvat perillisten silmäkulmista, hän kertoo.