Varoitusviesti

Tämän lomakkeen lähetystoiminto on asetettu pois päältä.

Oletko varma, että kotivakuutuksesi suojaa myös perinnöksi saamasi arvoesineen?

Kotiin voi tupsahtaa esimerkiksi perintönä tavaraa, joiden rahallinen arvo on huomattava. Miten arvoesineiden kanssa voi elää menettämättä yöuniaan?

Kotivakuutus on meistä melkein jokaisella. Finanssialan keskusliiton vuonna 2014 tekemän tutkimuksen mukaan 95 prosenttia suomalaisista on vakuuttanut kotinsa. Eri asia on, miten hyvin vakuutuksen taso on valittu.

Lue myös: "Näistä maksetaan yllättävän paljon" – onko sinullakin lasikaapissa lottopotti?

Vakuutuksissa isot erot

Jonkinlaisen suojan kotivakuutus toki aina antaa, mutta vakuutuksissa on isoja eroja. Yksi vakuutusyhtiö korvaa vaikka 50 000 euron arvoisen esineen menetyksen, toisella yksittäisen arvotavaran korvaussummassa katto tulee vastaan jo muutaman tuhannen euron kohdalla.

Sekin vaihtelee paljon, kuinka laajalle kotivakuutuksen voimassaolo ulottuu. Joissakin vakuutuksissa arvotavara saa vakuutussuojan, lähinnä vain, kun se on kotona. Toiset vakuutukset kattavat suojan jopa kaikkialla maailmassa, vaikka arvoesine olisi kokonaisen vuoden pois kotiosoitteesta.

Lisäksi vakuutusyhtiö voi vaatia arvotavarasta tarkan luettelon tai asiantuntijan lausunnon, joka vakuuttajan on hankittava omalla kustannuksellaan.

Kiinnostavaa: "Älä jätä tätä perinnöksi” – katso pysäyttävät ennen ja jälkeen -kuvat

Arvioi kotisi realistisesti

Koti-irtaimiston arvo kannattaa laskea realistisesti. Jos kaikki menisi, millä summalla saisit kaupasta uudet tilalle? Sama perinpohjainen arviointi on syytä tehdä arvotavaroiden kohdalla.

Kotivakuutukseensa saa valita haluamansa enimmäiskorvauksen. Mitä suurempi summa ja mitä pienempi omavastuu, sitä kalliimpi vakuutus. Laskennan pohjana käytetään usein kodin neliömäärää. Näin saatava enimmäiskorvaussumma ei välttämättä riitä, jos kotona tavanomaista irtaimistoa selvästi kalliimpaa tavaraa.

– Esimerkiksi 50 neliön kerrostalohuoneiston kotivakuutukseen suosittelemme 40 000–50 000 euron enimmäiskorvaussummaa. Erityisen arvokas irtaimisto tai arvoesineet saattavat edellyttää summan korottamista, sanoo vakuutuspäällikkö Jenni Reijonen OPsta.

OP ei vaadi vakuutuksen ottajaa luetteloimaan tai kuvaamaan arvotavaroitaan vakuutusyhtiötä varten. Muuten sellainen on Reijosen mielestä hyvä idea.

– Mitä tarkemmat tiedot omistajalla ja meilläkin arvoesineistä on, sitä paremmin ne kaikki pysyvät muistissa, jos jotain ikävää tapahtuu.

Yksi asia on sellainen, että sitä ei voi vakuuttaa: tunnearvo. Rakkaitten ihmisten valokuvia tai lasten askarteluja ei millään rahalla saa takaisin.

Mitä on arvotavara?

Arvotavaralla vakuutusyhtiöt tarkoittavat erityisen arvokasta yksittäistä esinettä. Näitä ovat esimerkiksi:

  • harrastusväline
  • soitin
  • turkis
  • järjestelmäkamera
  • taiteilijan signeeraama teos
  • taideteollisuusesine
  • antiikkiesine
  • koru
  • einekokoelma

Vakuutus voi esimerkiksi tuoda rahakorvauksen varkaustapauksessa, kattaa korjauskulut tai tuoda uuden esineen vahingoittuneen tilalle.

Näin vakuutus suojaa

Esimerkkejä arvoesineiden suojasta kotivakuutuksissa.

  • Fenniaturvan kotivakuutus

Suojaa irtaimistoa kotona. Suoja ulottuu myös kodin ulkopuolelle Pohjoismaissa ja rajatun ajan (alle vuosi).

Arvoesineitä korvataan enintään 10 000 euroon asti. Laajennetussa kotivakuutuksessa korvaussummia voi korottaa. Ikävähennys ja omavastuu saattavat pienentää korvausta

  •  If Kotivakutuus

Kotivakuutuksen suoja on voimassa kotona ja tilapäisesti (enintään vuoden ajan) koko maailmassa.

Jos yksittäisen esineen arvo ylittää 5 000 euroa tai esineiden yhteisarvo on yli 20 000 euroa, on nämä vakuutettava erikseen. Laajennetussa kotivakuutuksessa ylärajat ovat korkeammat.

Erikseen vakuuttamista edellyttävistä esineistä on myös toimitettava kirjalliset perustelut ja/tai asiantuntijan lausunto.

  • OP:n Omakoti-vakuutus

Kotivakuutus suojaa kotona olevia arvotavaroita – vaikka vain yhtä esinettä – vakuutuksen enimmäissummaan saakka. Ikävähennys ja omavastuu saattavat pienentää korvausta.

Suoja on voimassa kotona ja lisäksi kodin ulkopuolella Pohjoismaissa 5000 euroon saakka. Muuten tarvitaan erillinen arvotavaravakuutus.

Danske Bankin varallisuudenhoidon johtaja lahjoittaa sukulaislapsilleen säännöllisesti summat, jotka jäävät juuri alle verotusrajojen.

Susanna Miekk-oja, 67, ja Uuna Saarela 19, Helsinki

Danske Bankin varallisuudenhoidon johtaja Susanna Miekk-oja on neuvonut lukuisissa tilaisuuksissa, miten varallisuutta kannattaa siirtää jälkipolville. Hän tekee itse niin kuin opettaa ja on jo vuosia jakanut omaisuuttaan.

Miekk-ojalla ei ole omia lapsia, joten hän lahjoittaa sisarensa lapsille ja lastenlapsille sekä puolisonsa lastenlapsille summat, jotka jäävät juuri alle verotusrajojen. Viisi lasta ja nuorta saavat kukin kuukausittain 110 euroa rahasto-osuuksina eli yhteensä Miekk-oja lahjoittaa heille lähes 7 000 euroa vuodessa.

”Nuorten etu on aika. Heille kannattaa sijoittaa tuottohakuisesti.”

Koska rahastoja ei tarvitse aktiivisesti hoitaa, ne ovat helppo sijoituskeino. Toisin kuin tilillä, sijoituksissa kertyy tuottoa tuotolle ja lahjoitus poikii.

– Nuorten etu on aika. Heille kannattaa sijoittaa tuottohakuisesti ja osakepainoisesti, vaikka itse karttaisi riskiä.

Kolmelle työikäiselle Miekk-oja on tehnyt pitkäaikaissäästösopimukset, joihin hän siirtää 5 000 euroa joka kolmas vuosi. Saajat voivat vähentää maksut verotuksessa, joten vähennyksen osalta ne ovat kuin ilmaista velkaa valtiolta. Varojen takaisinmaksu alkaa, kun edunsaajat jäävät eläkkeelle. Nostettaessa tuotoista maksetaan pääomaveroa.

”Jatkan rahastosijoituksia, kunnes nuoret täyttävät 24 vuotta.”

– Jatkan rahastosijoituksia, kunnes nuoret täyttävät 24 vuotta. Olen testamentissa määrännyt, että varallisuudesta irrotetaan riittävä summa, jos kuolen ennen tätä.

Miekk-ojalla on suunnitelmat myös siltä varalta, että elämä yllättää ikävästi. Hän on tehnyt edunvalvontasopimuksen, ja testamentti, jossa avopuolisot huomioivat toisensa, on lähes valmis. Mietinnässä on enää vain mökin omistajuuden siirtäminen niin, että hallintaoikeus säilyisi.

Ilo antaa

Antaminen on Miekk-ojasta hauskaa. Hänestä on ilo nähdä sen vaikutus. Kukin antaja voi toimia tavallaan.

– Yksi antaa aikaa, toinen leipoo hyvän kakun. Olen aina töissä enkä osaa leipoa, mutta minulla ja avopuolisollani on osake- ja rahastosijoitusten tuottojen ansiosta hyvä taloudellinen tilanne.

”Pitää varmistaa, että varat riittävät hoivaan.”

Miekk-oja korostaa, että omat tarpeet on pantava etusijalle.

– Pitää varmistaa, että varat riittävät hoivaan ja kaikkeen muuhun, mitä haluaa tehdä. Oman asunnon arvosta kannattaa hankkia realistinen näkemys.

Halusipa lahjoittaa tai testamentata, suunnitelmista on hyvä keskustella asianosaisten kanssa. Miekk-oja ymmärtää, että rahaan ja kuolemaan liittyvistä asioista voi olla hankala puhua. Hänkin vetkutteli aikansa.

– Lopulta keskustelu tuntui hyvältä, jotenkin vapauttavalta.

”Lahjoita vain, jos rahaa jää yli oman tarpeen.”

Käyttörahat tiskaamalla

Vanhin Miekk-ojan rahastolahjoja saaneista lapsista, siskon lapsenlapsi Uuna Saarela aloitti tänä syksynä matematiikan opinnot Helsingin yliopistossa. Saarela on opinnoista innoissaan.

Miekk-ojan ansiosta Saarelalla on mukava pääoma rahastoissa. Rahastojen tämän päivän arvosta tuottojen osuus on liki puolet.

– Se on tuntuva turva. Säästöt antavat vapautta tulevaisuuden suunnitteluun.

Saarela ei halua, että raha lipuu pois, kuten kesätyöpalkalle tahtoi käydä. Kansainvälisyyteen kasvaneena hän suunnittelee maisteriopintoja maassa, jonka kieltä ei vielä osaa. Tuolloin säästöt voivat olla tarpeen. Opintorahan lisäksi Saarela saa palkkaa tiskaamalla viikonloppuisin ravintolassa.

– Tuntuu hyvältä olla hyödyllinen. Olen myös siivonnut varastossa.

– Saatkin mökillä hyödyntää taitojasi, Miekk-oja virnistää.

Veroa ei tarvitse maksaa alle 20 000 euron perinnöstä, mutta lahjansaajaa verotetaan jo 5 000 euron arvoisista lahjoista.

PERIJÄT ja lahjojen saajat on jaettu veroluokkiin sen mukaan, mitä sukua ovat perinnönjättäjälle.

Rintaperillisiä eli lapsia, lastenlapsia ja puolisoa verotetaan ensimmäisessä veroluokassa.

Toisessa veroluokassa verotetaan esimerkiksi kuolleen sisaruksia ja heidän lapsiaan. Tämä tarkoittaa, että he maksavat enemmän veroa kuin rintaperilliset.

VEROA ei makseta alle 20 000 euron perinnöstä. Lahjansaajaa verotetaan jo 5 000 euron arvoisista ja sitä arvokkaammista lahjoista. Sekä perintö- että lahjavero on sitä suurempi, mitä arvokkaampi perittävä omaisuus on.

OMAISUUDEN jaon suunnittelussa neuvoja saa esimerkiksi Veronmaksajain keskusliitosta ja Suomen asianajajaliiosta. Veroseuraamuksista voi kysyä verohallinnosta.

Lähde: Veronmaksajien keskusliitto
Lähde: Veronmaksajien keskusliitto

Lahjan vuonna 2013 saanesta 71 % maksoi siitä veroa.