Liian moni yllättyy siitä, kuinka paljon tulot putoavat eläkkeellä, sanoo Takuusäätiön johtaja Minna Backman. Hän neuvoo eläkeläisiä tarkkuuteen lainan ottamisen kanssa.
Eläkkeelle jääminen on usein odotettu tapahtuma. Henkilökohtaisen talouden kannalta muutos ei aina ole kovin hyvä.
– Yllättävän monelle tulee yllätyksenä, kuinka paljon käteen jäävät tulot putoavat eläkkeellä, kertoo Takuusäätiön johtaja Minna Backman.
Nykyiset kuusikymppiset ovat tottuneet kuluttamaan, eikä tapoja ole helppo muuttaa eläkkeellä. Pikavippiyritysten aggressiivinen mainonta vääristää kuvaa normaalista kuluttamisesta – kukapa nyt ei lähtisi lainarahalla safarille tai teettäisi velaksi unelmien keittiötä.
Jos menoja ryhtyy rahoittamaan lainarahalla, luottoa voi kertyä äkkiä iso summa.
Minna Backman neuvoo miettimään aina ensimmäiseksi, onko lainan ottaminen oikeasti tarpeen. Hyvätuloiselle lainan vaihtoehtona voi olla menojen siirtäminen ja niitä varten säästäminen. Pienituloinen taas voi hakea yllättäviin menoihin toimeentulotukea.
– Jos lainaa on pakko ottaa, kannattaa lähestyä omaa pankkia. Siellä osataan varmistaa lainanmaksukyky ja korotkin ovat yleensä kohtuulliset.
Aina pankista ei heru lainaa. Helposti saatavien pikavippien ehtoihin on syytä tutustua huolella. Kulutushuumassa helposti unohtuu, että pikavipin todellinen vuosikorko voi olla yli kaksikymmentä prosenttia. Kun laina-aika on pitkä, kuukausierä voi tuntua pieneltä, vaikka maksettavaa kertyy lopulta valtava summa.
– 15 000 euron lainan todelliset kustannukset voivat olla kymmenessä vuodessa jopa 40 000 euroa.
Apua mahdollisimman pian
Moni sinnittelee pitkään yksin maksuvaikeuksien kanssa. Pahimmillaan veloista yritetään selviytyä ottamalla niiden maksamiseen lisää lainaa.
Backman neuvoo hakemaan apua heti, kun lainoista selviytyminen alkaa tuntua vaikealta. Maksutonta apua saa Takuusäätiön lisäksi esimerkiksi kunnallisesta talous- ja velkaneuvonnasta.
– Monien tilanne ratkeaa sillä, että heidän kanssaan käydään talouden kokonaistilanne huolella läpi ja mietitään, miten velat saisi hoidettua.
Moni eläkeläinen ajattelee liikaakin omaisten etua.
Usein velkojien kanssa voi tehdä uuden maksusopimuksen, jonka avulla velat saa maksettua hiukan hitaammalla aikataululla. Jos tilanne on päässyt pahemmaksi, Takuusäätiöstä voi hakea takausta tai kunnalta sosiaalista luottoa. Viimeinen ratkaisu on hakea yksityishenkilön velkajärjestelyyn.
Perintö ei ole pakollinen
Omistusasunnossa asuvalle käänteinen asuntolaina on yksi tapa saada käyttövaroja eläkevuosiksi. Backmanin mukaan laina voi olla hyvä tapa pidentää asumista omassa asunnossa ja toisaalta keino saada matalakorkoista lainaa pakollisiin menoihin.
– Jos ihminen asuu 300 000 euron asunnossa, tuntuu hassulta, että hän joutuisi ottamaan pikavipin selvitäkseen terveydenhuoltomenoista. Ei ole mitään sääntöä, että perillisille pitäisi jättää jotain, toteaa Backman.
”Usein ongelmana on, että rahasta ei puhuta.”
Etenkin takavuosina pidettiin jopa kunnia-asiana kituuttaa pienillä menoilla, jotta perintöä kertyisi. Asenne on muuttunut, mutta yhä moni eläkeläinen ajattelee liikaakin omaisten etua. Takuusäätiössä on törmätty tilanteisiin, joissa vähävaraiset eläkeläiset ovat ottaneet lainaa auttaakseen lapsiaan tai lapsenlapsiaan.
– Usein ongelmana on, että rahasta ei puhuta. Lapset eivät välttämättä tiedä, ettei auttajalla oikeasti olisi varaa, eikä auttaja sitä henno heille kertoa.
Velan ottamista ei kuitenkaan ole syytä pelätä turhaan. Esimerkiksi asuntolainojen korot ovat tällä hetkellä niin matalia, että omat varat voi olla edullisempaa sijoittaa kuin maksaa niillä lainaa pois.
Jos haluat ottaa lainaa:
Pidä tuloista ja menoista kirjaa esimerkiksi kuukausi ja varmista, että selviät lainasta.
Tulot
- Eläke
- Muut mahdolliset tulot
Menot
- Asuminen
- Ruoka
- Liikkuminen
- Terveysmenot
- Puhelin, lehdet ym. säännölliset menot
- Aiempien luottojen lyhennykset
Oletko sinä lainannut rahaa sukulaisillesi? Kerro kokemuksistasi jutun lopussa olevassa kyselyssä! Vastauksia voidaan käyttää etlehti.fi:n jutussa.
Periytyvätkö velat?
Velkojilla on oikeus saataviinsa, vaikka lainanottaja kuolisi. Sen takia pankilla on oikeus vaatia kuolinpesää maksamaan velat, vaikka siihen menisi koko vainajan omaisuus. Jos maksettavaa senkin jälkeen jää, eivät perilliset yleensä joudu sitä maksamaan, vaan loppuvelka jää pankin vahingoksi.
On kuitenkin tilanteita, joissa perilliset voivat joutua henkilökohtaiseen velkavastuuseen vainajan veloista. Pahimmillaan kuolinpesän osakas voi joutua vastaamaan veloista koko omaisuudellaan. Tällaiseen tilanteeseen voi joutua, jos jättää perunkirjoituksen toimittamatta kolmen kuukauden määräajassa. Velkavastuu voi iskeä myös silloin, jos antaa perunkirjoituksessa vääriä tietoja tai salaa tietoja kuolinpesältä.
Kuolinpesän velkojen maksuun on vissi järjestys. Ensin maksetaan pesänselvitysvelat, joita ovat esimerkiksi hautajais- ja perunkirjoituskulut sekä muut kuolinpesän selvittämisen ja ylläpidon kannalta välttämättömät menot. Niiden jälkeen maksetaan ensin vainajan velat ja niiden jälkeen kuolinpesän velat. Jos omaisuutta vielä tämän jälkeen on, voidaan sitä alkaa jakaa osakkaiden kesken.
Itse tein lapsilleni selväksi, että tuloni putosivat puoleen jäätyäni eläkkeelle. Kerroin, etten voi enää antaa rahaa ja lahjoja entiseen malliin ja ettei heille ole iloa siitä, jos joudun itse vaikeuksiin holtittoman rahankäytön vuoksi. Kun asian ottaa reilusti esiin, kukaan ei loukkaannu eikä joudu itse kiemurtelemaan, kun pyydettäisiin esim. lapsenlapselle jotain, mutta ei olisi rahaa.
