Tiedän, että pankit kilpailevat hyvällä, henkilökohtaisella palvelulla, jossa virkailija muistaa lasten ja lastenlasten syntymäajat ja onnittelee puolison pyöreiden vuosien johdosta. Minulle erinomaista palvelua on kuitenkin se, että sain yli 20 000 euroa remonttilainaa käymättä kertaakaan pankissa. En todellakaan tunnistaisi kadulla henkilöä, joka asian hoiti. Eikä hän minua.

Taloyhtiön putkiremontti maksetaan koko talon remontin päätyttyä, koska remontin lopullinen hinta on tiedossa vasta silloin. Talomme remontti päättyy vasta ensi talvena. Asuinneliöiden mukainen osuuteni remontista tulee olemaan noin 60 000 euroa. Sillä saan perustasoisesti varustellut kylpyhuoneen ja pikkuvessan, valokuidun, uuden sulaketaulun, joka mahdollistaa lisää sähköä huoneistoon sekä osuuteni koko yhtiön töistä eli rappukäytävää pitkin meille tulevista johdoista ja putkista sekä uudesta talon saunasta.

Taloyhtiö ottaa remontin maksua varten valtaisan lainan. Me osakkaat sitten maksamme sitä hiljalleen kuukausittain pääomavastikkeen muodossa. Toinen vaihtoehto on maksaa koko oma osuutensa kerralla pois taloyhtiölle ja ottaa vastaava summa omaa pankkilainaa. En ole vielä päättänyt, kumman tavan valitsen.

Koska tämä on viimeinen remontti, mihin minulla on tässä elämässä varaa, tehdään se kunnolla.

Tarvitsen kuitenkin remonttilainaa jo nyt, koska perustaso ei minulle riitä, vaan kylpyhuonettani isonnetaan. Urakoitsija laskuttaa tekemänsä lisätyöt heti saatuaan ne valmiiksi eli heinäkuussa. Rahaa kuluu myös kaakeleiden, tapettien, mittojen mukaan teetetyn peilikaapin ja monenlaisten pikkutarvikkeiden ostoon.

Koska remontissamme kaadetaan yksi seinä ja toisen seinän oviaukkoa laajennetaan, se ulottuu väkisinkin myös kylpyhuoneen viereisiin tiloihin. Siten eteisen ja yhden makuuhuoneen seinäpinnat ja katot on ihan pakko viimeistellä.

Ja kun alkuun päästään niin antaa mennä myös päämakuuhuoneessa. Siellä jätettiin edellisessä remontissa katto maalaamatta. Erhe paikataan nyt ja samalla seinäpinnat tapetoidaan tai maalataan.

Tämä kaikki tulee maksamaan noin 20 000 euroa, kun valinnat on tehty mieltymykset edellä. Makuni kallistuu kalliiseen ja kestävään. Koska tämä on todennäköisesti viimeinen remontti, mihin minulla on tässä elämässä varaa, tehdään se kunnolla.

Tietyssä iässä en mielestäni enää ole pankin asiakkaana parasta A-ryhmää.

Käytän työaikani mielelläni työntekoon. Siksi tein lainahakemuksen pankin verkkosivuilla jonakin viikonloppuna heti, kun urakoitsija oli antanut ensimmäisen arvion seinän kaatamisen hinnasta. Seuraavalla viikolla minulle soitettiin. Keskustelimme virkailijan kanssa tilanteestani ja eri mahdollisuuksista hoitaa se lainalla.

Minulla oli vielä jäljellä vanhaa asuntolainaa, jonka korko hipoo nollaa. Yhdistettäisiinkö uusi remonttilaina siihen? Entä millä ehdoilla saisin rahaa myös taloyhtiön lainaosuuteni maksuun? Virkailija lupasi selvittää asiaa ja sovimme seuraavat puhelintreffit viikon päähän.

Kävi ilmi, että lainsäädäntö estää remppalainan ja vanhan asuntolainan yhdistämisen. Sen sijaan yhtiölainaosuuteni maksuun tarkoitettu laina ja asuntolaina voitaisiin yhdistää. Seuraavassa vaiheessa pankki antoikin tarjoukset remppalainasta ja yhdistetystä asuntolainasta.

Minulle tuli sähköpostiviesti, jossa oli linkki pankin suojatuille sivuille. Latasin tarjoukset sieltä omalle tietokoneelleni. Tutustuin teksteihin ja seuraavilla puhelintreffeillä kerroin, mitä mieltä niistä olin.

Tarjoukset olivat mielestäni kilpailukykyisiä. Olin lukenut netistä, että uusien asuntolainojen korkomarginaalit eli pankkien Euribor-viitekoron päälle ottamat katteet ovat tänä keväänä olleet parhailla helsinkiläisasiakkailla alle prosentin, joskus jopa puolen prosentin luokkaa. Esimerkiksi täällä on artikkeli aiheesta.

Tietyssä iässä en mielestäni kuitenkaan enää ole pankin asiakkaana parasta A-ryhmää. Tuloni eivät missään tapauksessa enää nouse, vaan aivan varmasti laskevat lainanmaksun aikana, kun jään eläkkeelle. Toisaalta keskusta-asunto on hyvä vakuus. Pankki saa kyllä omansa takaisin viimeistään kuolemani jälkeen.

Remonttilainaa tarjottiin prosentin marginaalilla, mutta koska Euribor oli miinusmerkkinen, lainan korko olisi käytännössä ollut 0,894. Asuntolainan korko ei elä alle nollan, joten sen marginaali, 0,85, olisi ollut myös lainan kokonaiskorko.

Olisiko pitänyt kilpailuttaa? Kyllä varmaan, mutta juuri silloin oli mielessä aika paljon muutakin. Ja koska olen ollut pankkiini tyytyväinen, en viitsinyt nähdä vaivaa.

Pankkivirkailijaa eniten huolestuttanut asia koko prosessin aikana oli, etten vain vedä talouttani liian tiukalle.

Ajatus yhteensä noin 120 000 euron pankkilainoista juuri, kun odotin kohta pääseväni velattomaksi, tuntui rankalta. Päätinkin hyväksyä remppalainatarjouksen, mutta jättää asuntolainatarjouksen ainakin toistaiseksi käyttämättä. Sen sijaan pyysin, että vanhan asuntolainani kuukausimaksuerä laskettaisiin 1 200 eurosta 400 euroon. Näin pystyisin maksamaan yhtä aikaa uutta ja vanhaa lainaa sekä yhtiövastiketta ja mahdollisesti rahoitusvastikettakin.

Tämäkin sopi pankille. Ylipäätään pankkivirkailijaa eniten huolestuttanut asia koko prosessin aikana oli, etten vain vedä talouttani liian tiukalle. Olenko nyt varma, että tämä lainasumma riittää eikä raha lopu kesken? Enkö haluaisi vielä laskea kuukausittaista lainanmaksuerää, jotta minulle jäisi varaa muuhunkin kuin asumiseen?

Mutta kun koti on minulle se juttu. En tarvitse paljonkaan muuta. Pankin vaatimassa talousarviossa esitin tarkkaan talouskirjanpitooni perustuen, että asuntokulujen jäkeen menoni ovat 600 euroa kuussa. Pankin järjestelmän mielestä minimi olisi ollut 1100 euroa.

Minusta on ihan normaalia elää 600 eurolla kuussa. Ei siinä ehkä ylläpidetä autoa eikä matkailla monta kertaa vuodessa. Mattoja ei viedä pesulaan ja monitehosilmälasien ostamiseen pitää säästää. Mutta kyllähän  suuri määrä nuoria ja vanhoja suomalaisia elää niin koko ajan.

Olen vetänyt vapaaehtoisesti talouteni näin tiukalle maksaakseni vanhaa asuntolainaa nopeasti pois alhaisten korkojen aikana. Ei oikeastaan tee mieli jatkaa enää ihan näin vähällä, kun tarvitsisi ne silmälasitkin ostaa. Juuri siksihän minä näitä lainoja tässä järjestelen.

Pienemmän maksuerän hinta oli vanhan lainan korkomarginaalin nosto kahdella kymmenyksellä. Hyväksyin tämän, koska korko jäi näinkin vielä reilusti alle 0,5:n.

Kun kummastelin, millä ammattitaidolla pankki puuttuu asiakkaidensa remonttisuunnitelmiin, virkailija veti sanansa takaisin.

Ei siis ollut yhtään vaikeaa saada rahaa - sitähän suorastaan tuputettiin. Olisin luullut, että minulta olisi kyselty tarkemmin, milloin olen ajatellut jäädä eläkkeelle ja miten silloin aion talouteni järjestää, mutta aihetta ei sivuttu ollenkaan.

Se vähän ihmetytti, että pankki halusi yksityiskohtaisen budjetin remontista. Ensin virkailija perusteli, että heidän pitää arvioida, olenko tekemässä järkeviä asioita, mutta kun kummastelin, millä ammattitaidolla he puuttuvat asiakkaidensa remonttisuunnitelmiin, hän veti sanansa takaisin. Nyt budjetti haluttiinkin vain sen varmistamiseksi, että hanke ylipäätään on budjetoitu ja että rahaa on varattu tarpeeksi.

Jäi arvoitukseksi, mitä remonttisuunnitelmassa olisi pitänyt olla, ettei pankki olisi hyväksynyt sitä. 20 hengen sauna vai helikopterikenttä?

En käynyt pankissa edes allekirjoittamassa papereita. Se tapahtui verkossa pankin tunnuslukujen avulla, kun olin ensin ladannut sopimukset itselleni ja lukenut ne huolellisesti. Helppoa ja nopeaa ja minulle oikein sopivaa.

Rahat ovat jo tilillä. Eikun tapetteja tilaamaan!

--

Päivän kuvat: Alppiruusu Keiskei.